Несмотря на то что в прошлом году российский рынок ипотечного кредитования находился под сильным воздействием глобальной рецессии, существенного сокращения кредитного портфеля по рублевым ипотечным кредитам все-таки не произошло, что во многом объясняется долгосрочным характером этих кредитных продуктов. Вместе с тем объем задолженности по валютным ипотечным кредитам сократился более значительно, что обусловлено высокой волатильностью рубля.
Активная поддержка государства является необходимым условием успешного становления ипотеки. Ни одна страна не избежала бюджетных расходов на поддержку жилищных финансов. При наличии продуманной стратегии государственные расходы на эти цели оправданы не только с социальной, но и с экономической точки зрения, поскольку радикально преобразуют существующий рынок кредитов, вовлекая в него слои населения с низкими и средними доходами. Анализ истории жилищных финансов в западных странах показывает, что исходным элементом такой стратегии должно быть создание системы ссудно-сберегательных институтов.
Россия продолжала прямое финансирование строительства социального жилья для очередников, хотя его объемы резко снизились. Отсутствие стройсберкасс в России не привело к спонтанному развитию передовых институтов, а скорее, затормозило их становление. Как видно из табл.2.2, государственные расходы России на жилищные нужды значительно превысили издержки стран-соседей (столбец 2), тогда как их достижения в жилищном кредитовании (столбец 3) и строительстве (столбцы 4,5) оказались гораздо более скромными.
Как показывает опыт развитых стран, роль стройсберкасс должна снижаться с увеличением благосостояния, уменьшением дифференциации доходов, ростом склонности к сбережению, укреплением законности, снижением ссудного процента и банковской маржи.
Таблица 1.7
Роль государства в развитии жилищного кредитования и строительства
|
Средняя доля бюджетных дотаций на жилье в ВВП за 1992-2002, % |
Жилищный кредит, доля в ВВП в 2002г., % |
Ввод, кв. метров на душу в 2002г. |
Рост ввода жилья в 2002 относительно 1996, раз |
Рост реальных цен на жилье в 2003 относительно 2000, раз | |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
|
Словакия |
1,07 |
12,7 |
0,30 |
2,4 |
Нет данных |
|
Венгрия |
0,74 |
4,6 |
0,29 |
1,1 |
2,51 |
|
Польша |
1,33 |
2,6 |
0,25 |
1,7 |
0,91 |
|
Россия |
1,30 |
0,16 |
0,23 |
1,0 |
1,30 |
По мере достижения этих целей все большая часть населения начинает предпочитать другие формы ипотеки. Поэтому ССИ должны постепенно уступить место более передовым формам ипотеки. Рассмотрим теперь нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Для содействия развитию вторичного рынка ипотечного кредитования в 1997 году было создано Федеральное агентство жилищного ипотечного кредитования (ФАИЖК), призванное способствовать становлению частного кредитования жилищной сферы, в том числе на основе долгосрочного ипотечного кредитования.
Основные направления деятельности ФАИЖК зафиксированы в федеральной целевой программе «Свой дом». ФАИЖК призвано выполнять следующие функции:
Статьи по теме:
Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей
коммерческого банка
Роль и значение кредитования очень велики, так как с его помощью решаются проблемы, стоящие перед всей экономической системой страны. В этой связи можно привести аргументы, раскрывающие следующие закономерности функционирования кредитной ...
Организация управления операционным риском в коммерческом
банке
Организация управления операционным риском представляет собой совокупность способов и методов работы по выполнению задач управления операционным риском. Она осуществляется на основе утвержденной политики об операционном риске в банке и ра ...
Регистрация итогов выпуска
Не позднее 30 дней после завершения процесса размещения ценных бумаг банк-эмитент анализирует результаты проведенной эмиссии и составляет отчет об итогах выпуска, который представляется в Банк России, который в течение двух недель (при от ...