Такие кредиты представляют повышенный риск невозврата кредитных средств для банка, и договор страхования ответственности заемщика является страховой защитой банка от возможных финансовых потерь, вызванных дефолтом заемщика и последующей продажей заложенной недвижимости. Убытки возникают, если сумма, которую кредитор выручит от продажи предмета залога, окажется недостаточной для полного погашения долга заемщика по ипотечному кредиту. Оставшийся после продажи жилья долг банк вынужден взыскивать за счет другого имущества заемщика. Страхование помогает решить эту проблему – в случае продажи недвижимости с убытком для банка, оставшийся долг заемщика покроет страховая выплата. Таким образом, страхование ответственности заемщика несет в себе важную социальную функцию защиты заемщика.
Страхование ответственности заемщика – это есть страхование риска невозврата кредита. В расчет берется сумма первоначального взноса, чем первоначальный взнос клиент делает больше, тем риск невозврата кредита меньше, и наоборот.
Отметим, что с декабря 2012 года АИЖК начинает рефинансировать ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом, где повышенный риск, связанный с низким первоначальным взносом, застрахован первичным кредитором самостоятельно. Страхование финансовых рисков, наряду с уже существующим на рынке страхованием ответственности заемщика, обеспечит для заемщиков оптимальный выбор условий получения ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 30%. Кроме того, данный страховой продукт может использоваться не только кредитными организациями (банками), но и некредитными организациями – давними и надежными региональными партнерами АИЖК, выдающими ипотечные займы.
Заемщику ипотечное страхование дает спокойствие и уверенность в завтрашнем дне: имущество не отнимут из-за возможных судебных разбирательств с продавцами; будут деньги на ремонт квартиры, если с ней что-нибудь случится; если застрахованы жизнь и здоровье заемщика, то родные или близкие при наступлении какого-то несчастья с клиентом не останутся один на один с кредитными обязательствами. В среднем по рынку прибавка к ставке составляет от 0,5% до 1%.
Благодаря снижению первоначального взноса увеличивается количество семей, которые могут взять ипотечный кредит без больших накоплений. Это и молодые семьи, у которых нет поддержки родителей, и определенные социальные категории, такие как молодые учителя, врачи, работники бюджетных организаций и так далее. Кроме того, ипотечное страхование делает такие кредиты более выгодными для заемщика. Во-первых, заемщику не требуется длительное время копить средства на большой первоначальный взнос – при наличии договора ипотечного страхования он может быстрее получить ипотечный кредит и приобрести собственное жилье. Во-вторых, за счет того, что по застрахованным ипотечным кредитам устанавливается более низкая процентная ставка, чем, если бы они не были застрахованы, в результате снижается общая стоимость кредита для заемщика.
Кризис 2008 года стал хорошим уроком для всех участников ипотечного рынка, как для граждан, так и для банков. При этом опыт реализации госпрограммы реструктуризации позволил сделать два основных вывода. Первый – проблемы заемщиков временные. Гораздо ценнее для заемщика и кредитора пережить их вместе, потому, что большинство заемщиков (согласно нашей статистике – порядка 85%) вернулись в платежный график и успешно обслуживают свои кредиты. Второй очень важный вывод заключается в том, что банки перестали транслировать розничные подходы из потребительского кредитования на ипотечное.
Статьи по теме:
Обеспечение механизма функционирования фьючерсных бирж
Для выполнения указанных функций биржа должна обеспечить наличие определенных организационно-финансовых условий, а именно:
· соответствующим образом оборудованное помещение для совершения операций,
· средства связи и информации,
· разр ...
Управление
процентной политикой
Управление процентной политикой банка обусловлено процентным риском. Процентный риск означает, что средняя стоимость привлеченных средств банка, т.е. депозитов и взятых взаймы денег, связанная с предоставлением кредита, может превысить в ...
Банки как субъекты рыночных отношений
Банками являются государственные, акционерные, кооперативные и другие организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их в форме кредита, а также для осуществления иных операций в соответствии с законодательством.
Ба ...