Анализ российского рынка потребительского кредитования

Материалы » Анализ потребительского кредитования » Анализ российского рынка потребительского кредитования

Страница 1

В последние годы объемы кредитов физическим лицам постоянно удваивались (на 1 января 2008 года - 2,97 трлн. рублей, на 1 января 2009 года, объём выданных населению кредитов составлял 3,7 триллиона рублей). Но мировой финансовый кризис потребовал от российских банков внимательнее отнестись к розничному кредитованию, особенно к потребительскому, поэтому уже в январе 2010 года, объём выданных населению кредитов составлял 3,3 триллиона рублей [25].

Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков - физических лиц. А последнее - менее вероятно.

В связи со значительными банковскими рисками сохраняются высокие ставки по потребительским кредитам. Так, в 2009 году средневзвешенные ставки по потребительским кредитам в рублях составили порядка 20% (по всем срокам), по кредитам в евро – около 13%. По данным, в настоящий момент средняя ставка по потребительским кредитам (товарное кредитование) в России составляет порядка 24-29% (в отдельных случаях ставки достигают уровня 50-60% годовых). Помимо этих ставок по стандартным кредитным продуктам в магазинах действуют акции банков с более низкой тарифной. В настоящее время для российского кредитного рынка характерна устойчивая тенденция к снижению ставок по потребительским кредитам, в перспективе ставки также будут снижаться. Основными факторами, стимулирующими снижение ставок, выступают рост конкуренции и необходимость развития партнерских программ.

В настоящее время на рынке потребительского кредитования в России представлены следующие основные типы кредитов:

• Стандартный банковский кредит. Данный тип кредитов является наилучшим вариантом в том случае, когда быстрота предоставления кредита не играет решающей роли. Среди различных кредитных предложений ставки по стандартным банковским кредитам наиболее низки. В настоящее время средняя ставка составляет 10-13% в валюте и 18% в рублях, при этом ставки характеризуются устойчивой тенденцией к снижению. Иллюстрацией тенденции к снижению ставок может, в частности, выступать недавнее решение Промсвязьбанка о снижении ставок по кредитам на неотложные нужды с 18 до 17% в рублях и с 13 до 12% в валюте, а также увеличении максимального срока кредита с трех до пяти лет. Кроме того, банк упростил процедуру получения кредита, вместо справки 2-НДФЛ теперь к рассмотрению принимаются справки от работодателей.

• Экспресс-кредиты. Основными преимуществами кредитов данного типа выступают краткие сроки и простота оформления по сравнению со стандартными банковскими кредитами. Хотя в действительности экспресс–кредит не такой уж быстрый - заявки банк рассматривает до двух рабочих дней. Сумма кредита может составить до 200 тыс. рублей под 22% годовых. Существенным недостатком экспресс-кредитов является значительное количество невозвратов в связи с отсутствием у банков возможности для достаточно пристальной проверки заемщиков при выдаче кредита. Доля невозвратов по экспресс-кредитам, по неофициальным данным, может достигать 15%. Вследствие большого числа невозвратов банки, занимающиеся экспресс-кредитами, склонны существенно завышать процентную ставку – она может достигать 60-70% в год. У экспресс-кредитов есть и еще один недостаток – они жестко привязаны к определенным товарам. Пользуясь экспресс-кредитом, покупатель фактически лишается возможности выбора, в отличие от владельца кредитной карты, который может потратить кредитную линию банка на любой понравившийся ему продукт. Несмотря на популярность и весьма широкое распространение экспресс-кредитов на российском рынке в настоящее время, эксперты полагают, что уже в ближайшем будущем предпочтения потребителей сместятся в сторону кредитных карт, и скоро эпоха экспресс-кредитов закончится.

• Кредитные карты. Этот тип кредитов предоставляет пользователю наиболее быструю и удобную возможность получения наличных денежных средств. Эксперты прогнозируют в ближайшей временной перспективе стабильный рост популярности кредитных карт. Важным преимуществом кредитных карт по отношению к другим типам потребительских кредитов является возможность приобретения товаров и услуг, которые могут не продаваться в кредит. Стоимость годового обслуживания кредитной карты в среднем составляет 30 долларов США, за эти деньги пользователь получает кредитный лимит, который можно использовать в любое удобное время и практически в любом месте. Получить кредитную карту сегодня возможно гораздо быстрее, чем экспресс-кредит. В частности, моментальные кредитные карты Visa Instant Issue выдают Дельтабанк, Альфа-банк и ряд других банков. Величина процентных ставок по кредитным картам в среднем по рынку составляет 25%. Отличительной особенностью кредитных карт является то, что их эмитенты, в отличие от банков, занимающихся экспресс-кредитами, уже сейчас заинтересованы в создании долгосрочных отношений с частными лицами и не преподносят своим клиентам неприятных сюрпризов – цифры в их рекламе обычно совпадают с действительным положением дел.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Статьи по теме:

Общая характеристика развития Банка
Название Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» Joint Stock Company «Russian Standard Bank» Сокращенное название ЗАО «Банк Русский Стандарт» JSC «Russian Standard Bank» Лицензии - Генеральная лицензия ЦБ РФ № 2289 о ...

Экономическая сущность лизинга
В развитых странах лизинг является одним из важных рычагов, оказывающих влияние на инвестиционную деятельность, принося огромный эффект не только непосредственным участникам лизинговых операций, но и экономике в целом. Идея лизинга не но ...

Биржевые опирации. котировка цен на бирже
На существующих в мире товарных биржах активно функционируют фондовые отделы. Созданы такие отделы и на биржах России. В мае 1991 года начали осуществлять сделки с ценными бумагами на РТСБ и МТБ. Поэтому в этой главе будут рассмотрены ...