Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами и функциями кредита раскрывают его сущность. Основными принципами кредита являются возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой и дифференцированный характер.
Возвратность кредита означает необходимость своевременного возврата средств кредитору после их использования в хозяйстве заемщика, что позволяет кредитору продолжить коммерческую деятельность. Кредит возвращается в тот момент, когда высвободившиеся средства дают возможность ссудополучателю вернуть денежные средства, полученные во временное пользование. Процесс возврата важен и для кредитора, и для заемщика. Кредитор только потому дает ссуду взаймы, что предполагает ее возвращение. Для заемщика необходимо так использовать кредит, чтобы обеспечить своевременное высвобождение стоимости и ее возврат, чтобы кредитные отношения в дальнейшем не прерывались.
Срочность кредита предполагает, что возвращать ссуду заемщику следует не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применять по отношению к заемщику экономические санкции в виде увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (обычно свыше трех месяцев) – предъявлять финансовые требования в судебном порядке. Выполнение принципа срочности кредита для заемщика – это гарантия получения ссуды в дальнейшем.
Платность кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов. Экономическая сущность платы за кредит отражает распределение дохода, полученного в результате использования ссуды, между заемщиком и кредитором. Впрочем, в истории развития кредита существуют многочисленные примеры беспроцентных ссуд, например, дружеские, личные кредиты знакомым, родственникам. Беспроцентными в особых случаях могут быть и международные кредиты, предоставляемые в порядке помощи развивающимся странам. Однако кредит без уплаты процентов можно рассматривать как исключение из правил.
Обеспеченность кредита отражает защиту имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств. Этот принцип на практике находит выражение в таких формах, как ссуда под залог недвижимости, товарно-материальных ценностей, под финансовые гарантии и др. Особенно важно соблюдать принцип обеспеченности кредита в период общей экономической нестабильности.
Целевой характер кредита используется для большинства кредитных отношений и выражает необходимость целевого использования заемных средств. Обычно в кредитном договоре оговаривается конкретная цель использования полученной ссуды. При соблюдении этого принципа кредитор не только контролирует выполнение кредитного договора, но и получает уверенность в возвращении ссуды и процентов. Нарушение данного условия может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного (штрафного) ссудного процента.
Дифференцированный характер кредита может применяться кредитором к различным категориям заемщиков, исходя из индивидуальных интересов, в зависимости от обеспеченности кредита, направления использования ссуды и т.д. К каждой группе заемщиков могут использоваться дифференцированные условия кредитного договора.
Взаимодействие кредита как целостного процесса с внешней средой позволяет охарактеризовать функции кредита, которые имеют объективный характер. Впрочем, определение количества функций кредита и их трактовка во многом зависят от методологических подходов к их освещению. В этой связи при рассмотрении функций кредита целесообразно придерживаться некоторых уточнений и ограничений.
Статьи по теме:
Депозитные операции
Наряду с привлекательной депозитной политикой росту депозитной базы способствовало вступление всех крупных казахстанских банков в Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Данный факт положительно отразился на отношении вкладчиков к бан ...
Руководящие органы биржи
Как отмечалось выше, большинство фьючерсных бирж представляют собой корпорации, управляемые своими членами. Кроме членов руководство биржей осуществляется администрацией (оплачиваемый персонал). Органы управления биржи включают три основн ...
Специфика нормативных актов Банка России
Нормативные акты Банка России регулируют денежную систему, банковские операции и некоторые другие вопросы, затрагивающие права и законные интересы физических лиц, организаций и государства.
И организации, и граждане открывают банковские ...