В экономической литературе приводится более десяти разных функций кредита.
Но основными признаны перераспределительная функция и функция замещения действительных денег кредитными операциями.
Кредитный портфель должен выполнять перераспределительную функцию, суть которой состоит в перераспределении ссудного капитала внутри кредитного портфеля по субъектам получения кредитов. Но первоначально кредитным портфелем выполняется распределительная функция, которая заключается в распределении ссудного капитала по субъектам получения кредитов и по различным видам кредитных операций.
Перераспределительная функция заключается в перераспределении по отраслевому признаку временно высвободившихся финансовых ресурсов. Кредит в этом случае выполняет роль стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения с помощью коммерческих банков принял угрожающий характер. То есть реализовать данную функцию полностью через один или несколько кредитов нельзя без их объединения в кредитный портфель.
Следующая основная функция кредита — замещение действительных денег кредитными операциями — состоит в ссужении стоимости, полученной заемщиком и вошедшей в хозяйственный оборот, выполняющей работу, свойственную деньгам. Эта функция будет являться функцией кредитного портфеля, поскольку посредством выдачи кредитов создается дополнительный платежеспособный спрос в рамках экономической системы, что помогает избежать кризиса перепроизводства товаров и не провоцирует инфляцию.
Функция экономии издержек обращения не является функцией кредитного портфеля, так как она выполняется отдельными видами кредитов. Что касается функции кредита ускорения концентрации капитала, заключающейся в обеспечении финансовыми ресурсами приоритетных сфер деятельности, то кредитный портфель должен выполнять данную функцию.
Данная функция выполняться не будет в случае, если банк будет направлять свободные средства в наиболее прибыльные сферы экономики, не выделяя приоритетов кредитования, связанных, с национальными интересами.
Обратимся теперь к функциям банка. Основными функциями банка являются аккумулирование свободных денежных средств, регулирование денежного оборота, функция создания денег, посредническая.
С позиции банковского портфеля к функциям кредитного портфеля можно отнести функции, выражающиеся в расширении и диверсификации доходной базы банка, повышении финансовой устойчивости, снижении общего риска активных операций и обеспечении высоких темпов роста капитала и дохода.
Функцией кредитного портфеля является также функция обеспечения возвратности кредитов, заключающаяся в постоянном мониторинге выданных кредитов с целью минимизировать кредитный риск. На наш взгляд, это функция минимизации кредитного риска.
Таким образом, кредитный портфель выполняет следующие функции:
Ø распределительную и перераспределительную функции;
Ø функцию замещения действительных денег кредитными операциями;
Ø функцию объединения кредитов;
Ø функцию минимизации кредитного риска;
Статьи по теме:
Современные тенденции в развитии кредитной системы
Российской Федерации и зарубежных государств
В сфере банковских услуг промышленно развитых стран в последние два десятилетия произошли значительные изменения. Примерно с начала 70 х годов банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как т ...
Основные направления стратегического управления
коммерческим банком
Банковскую политику можно определить как стратегию и тактику банка в области организации и осуществления его операций и оказания услуг с целью обеспечения его рентабельности, устойчивости и ликвидности. К числу основных элементов банковск ...
Клaссификация
рискoв
Чтобы оценить стоимость страхования – страховую премию – страховщику нужно как можно точнее оценить уровень риска, например, вероятность смерти застрахованного. Для этого потенциальных клиентов нужно разделить на как можно более однородны ...