Традиционные залоги, которые до недавнего времени казались надежными, например, недвижимость и автомобили, сегодня потеряли в цене и, что еще более важное, в ликвидности. Поэтому банки произвели особенные условия работы с залоговым имуществом клиентов. Они охотно изымают у проблемных заемщиков функционирующие офисы, торговые центры и бизнес, но отказываются от земельных участков, жилья и недостроек. Наиболее интересным активом является работающий бизнес, который способен генерировать прибыль.
Также предметом договора о залоге могут быть товары в обороте. При данном виде залога товары остаются у залогодателя и ему предоставляется право изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, готовой продукции и тому подобного), не допуская при этом уменьшения общей стоимости, указанной в договоре. Договор о залоге товаров в обороте должен определять вид заложенного товара, его родовые признаки, общую стоимость предмета залога, место, в котором он находится, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога.
При реализации товаров они перестают быть предметом залога с момента перехода права собственности или иного вещного права к приобретателю товара. Приобретенные залогодателем товары становятся предметом залога с момента возникновения на них у залогодателя права собственности или хозяйственного ведения.
Особенностью залога товаров в обороте является то, что в отличие от других видов залога, при залоге товаров в обороте залоговые обременения не следуют за имуществом в случае отчуждения. На залогодателе товаров в обороте лежит обязанность вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров, обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров.
При нарушении залогодателем условий залога залогодержатель вправе приостановить операции с заложенными товарами путем наложения на них свои знаков и печатей. Главное условие залога товаров в обороте состоит в том, что общая стоимость товаров данного вида, составляющих предмет залога, не должна уменьшаться. Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором.
В банковской практике некоторых стран в качестве форм обеспечения возвратности кредита часто применяются уступка (цессия) требований и передача права собственности. Договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую основу для обеспечения возвратности полученной клиентом банка ссуды. Договор о цессии предусматривает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и платы за него, не превышающей сумму задолженности по ссуде.
На практике используются два вида цессии: открытая и тихая. Открытая цессия предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка (цеденту), заемщики же предпочитают тихую цессию, при которой банк не сообщает третьему лицу об уступке требования; должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку, таким образом, не подрывается авторитет заемщика.
Статьи по теме:
Организация управления операционным риском в коммерческом
банке
Организация управления операционным риском представляет собой совокупность способов и методов работы по выполнению задач управления операционным риском. Она осуществляется на основе утвержденной политики об операционном риске в банке и ра ...
Сравнительная характеристика мирового и российского опыта в оценке кредитоспособности
заемщиков
К настоящему времени зарубежными коммерческими банками были опробованы разные системы оценки кредитоспособности клиентов. Многие из них выдержали проверку временем и существуют по сей день в мировой практике. Системы отличаются друг от др ...
Валютные интервенции как источник прибыли
В последние годы внимание привлекает один интересный мотив интервенций: извлечение прибыли из валютной операции. Раньше специалисты полагали, что Центробанки теряют деньги на интервенции. Сейчас же обнаружилось, что они получают значитель ...