Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса

Материалы » Кредитование предприятий среднего и малого бизнеса » Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса

Страница 1

За последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80%. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15–17%. Выделим некоторые проблемы его развития.

Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей малого бизнеса не являются владельцами ликвидного имущества.

Третий немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу,испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне – небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис 1998 года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.

С другой стороны, сегодня далеко не у всех кредитных организаций налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для малого бизнеса, то довольно часто ссуды, выдаваемые по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.

Нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8–10 лет назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200% годовых в рублях. Если крупный бизнес в России может получить рублевые кредиты под 12%, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16%, но и это большая редкость. Как правило, для «малых» предпринимателей установлены ставки на уровне 20–24% годовых и то лишь при наличии приемлемых для банка залога или надежных поручителей.

Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя. Впрочем, ряд банков при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога на достаточно жестких условиях: суммы небольшие – до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28–30% годовых в рублях), сроки ограниченные – как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.

Если же говорить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы (например, 10–15 млн. рублей на пять лет), то российские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита. На сегодняшний день факты таковы, что у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в залог, а сам малый бизнес слабо развит.

Объем «черного» рынка кредитов оценивается в 6–8 млрд. долл. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15–25% в год. И для этого есть реальные основания.

Порой гораздо выгоднее взять в долг у ростовщика под 5–7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае, ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично – он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.

И все-таки количество небольших компаний, в обороте которых банковская составляющая значительно превышает 50%, растет с каждым годом. Однако малому бизнесу нужны встречные шаги со стороны банков и государства. Основное требование малых предприятий к банковскому кредитованию – доступность ресурсов, то есть прозрачные условия предоставления кредита, разумные требования к документам, оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении договоров.

Возможно нескольку путей снижения процентных ставок.

Банк должен совершенствовать технологию выдачи ссуды – технологию рассмотрения заявки, технологию обслуживания. Сейчас многие банки предлагают свои кредитные продукты на примерно одинаковых условиях. Поэтому здесь начинает играть роль уровень сервиса.

Страницы: 1 2

Статьи по теме:

Объекты и субъекты ипотечного кредитования
Выше было отмечено, что ипотечное кредитование – это особый род взаимоотношений между получателем кредита и лицом, предоставляющим кредит, теперь рассмотрим субъективно-объективную структуру этих отношений. Объектами ипотечного кредитова ...

Учет и документооборот просроченной задолженности на балансовых счетах
При выдачи кредита банк ведет учет на балансовых счетах. Счета первого порядка в Плане счетов соответствуют видам предприятий - заемщикам, получившим средства во временное пользование. Учет по счетам второго порядка ведется по группам зае ...

Понятие страхования, участники рынка страхования, виды страховых резервов
В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых ...