Организация кредитного процесса в банке

Материалы » Формы и виды обеспечения возвратности кредита » Организация кредитного процесса в банке

Страница 1

Кредитный процесс коммерческого банка – это технологии банка по предоставлению кредита, его оформлению, погашению с соблюдением основных норм банковской деятельности, принятию мер по снижению рисков и получение соответствующего дохода [17].

При осуществлении кредитных операций необходимо учитывать следующие базовые принципы кредитования в рыночных условиях: возвратность ссуженой стоимости, срочность (т. е. строгое соблюдение сроков погашения ссуды), платность (выплата процентов за право использования ссуды), обеспеченность (наличие альтернативного источника возмещения кредитору ссуженой стоимости в случае неспособности заемщика погасить ссуду), дифференцированность (разным заемщикам ссуда предоставляется на разных условиях), целевое использование (ссуда, как правило, может использоваться лишь для оплаты заранее согласованных с банком расходов), договорной характер отношений с клиентами (возможность учета индивидуальных требований и допустимость компромисса, а также обязательное оформление ссуды путем заключения договора в письменной форме, формулирующего взаимные обязательства сторон).

Строгое соблюдение принципов рыночного кредитования позволяет снизить рискованность этого вида операций для кредитора.

Организация кредитного процесса в коммерческом банке должна быть направлена на то, чтобы обеспечить возврат выданных ссуд в срок и с процентами. Важнейшими элементами управления кредитным процессом являются:

1) система сбора и анализа информации;

2) определение четкой политики и процедуры кредитования;

3) оценка кредитоспособности клиента и кредитных рисков;

4) тщательное документирование и юридическое оформление всех операций.

В основе правильной организации кредитного процесса лежит тщательно разработанная кредитная политика банка, в которой должны быть отражены следующие ключевые моменты:

• стратегия кредитования и задачи управления кредитным портфелем (типы кредитов и клиентуры, классификация кредитов в зависимости от их качества, особенности подхода к оценке рисков, критериальный уровень принимаемого банком риска, степень концентрации рисков по отраслям и клиентам, целевой уровень доходности, процентная политика, целевые изменения размера и структуры портфеля);

• минимальные требования к клиенту для кредитования (требования к представляемым документам, прочность финансового положения, источники погашения задолженности);

• требования к обеспечению (наиболее приемлемые виды обеспечения и активов, способы исчисления стоимости обеспечения, соотношение стоимости обеспечения и суммы кредита, юридические процедуры оформления и реализации обеспечения);

• порядок санкционирования (определение функций кредитного отдела и кредитного комитета, пределов полномочий сотрудников и должностных лиц при принятии решений, распределение обязанностей и разработка процедур);

• способы контроля (порядок и периодичность осуществления работниками кредитного отдела кредитного мониторинга, проверки текущего состояния заемщиков, обеспечения, анализ кредитного портфеля, а также качества работы сотрудников и подразделений отделом внутреннего аудита, требования к составлению аналитических обзоров);

• политика формирования резервов по сомнительным долгам и порядок работы с проблемными ссудами.

Отсутствие такого документа или его непроработанность имеют следствием слабость кредитного портфеля и рост внутрибанковских злоупотреблений.

Процесс кредитования можно условно разбить на ряд этапов:

1) Получение заявки, собеседование с заемщиком. Клиент при обращении за кредитом должен предоставить заявление – ходатайство (кредитную заявку) в котором указывается: цель кредита, сумма, срок, предполагаемое обеспечение. К кредитной заявке может прилагаться расчет экономической эффективности использования кредита или бизнес-план. Заявка рассматривается в сроки, которые определены в кредитной политике банка.

2) Оценка кредитоспособности заемщика. Кредитоспособность заемщика – это его способность вернуть в установленные кредитным договором сроки сумму основного долга и проценты по нему [17]. Для оценки кредитоспособности заемщик предоставляет в банк финансовую и нефинансовую отчетность. Нефинансовая отчетность – качество менеджмента; страновой риск; общий уровень развития отрасли, к которой относится заемщик; конкурентное положение заемщика в отрасли; влияние изменения рыночной конъектуры на объемы производства и сбыта; степень зависимости предприятия от отдельных покупателей, поставщиков; качество выпускаемой продукции и ее ассортимент; принадлежность заемщика к банковским группам и холдингам; степень зависимости от государственных дотаций; вовлечение заемщика в судебные разбирательства; степень зависимости от аффилированных лиц. Финансовая отчетность: если заемщик – юридическое лицо- отчетность за последних 3 года; годовая бухгалтерская отчетность в полном объеме; баланс; отчет о прибылях и убытках. Если заемщиком является малый бизнес или ИП – сведения о доходах и расходах; сведения об уплате единого налога на вмененный доход. Если заемщик – физическое лицо, то справка с места работы; справка о доходах.

Страницы: 1 2 3

Статьи по теме:

Формы валютных интервенций
Интервенция на валютном рынке проводится несколькими способами и имеет несколько форм. Вербальная Интервенция: Это означает, что официальные лица Министерства Финансов (Казначейства), Центробанка или другие политики повышают (или понижаю ...

Анализ итогов страховой деятельности ЗАСО «ТАСК» за период с 2005–2007 гг.
Проанализируем итоги работы ЗАСО «ТАСК» в 2007 году в сравнении с 2006 и 2005 годами. Страховая деятельность ЗАСО «ТАСК» в 2007 году осуществлялась на основании бизнес-плана развития компании, разработанного в соответствии с Республиканс ...

Страхование – как экономическая категория
Финансовый кризис 1997-1998 гг. особенно остро поставил вопрос о создании в стране адекватной институциональной системы, способной обеспечить мобилизацию сбережений и направить их на инвестиционные цели. События 1998г. показали ограниченн ...