Чтобы оценить стоимость страхования – страховую премию – страховщику нужно как можно точнее оценить уровень риска, например, вероятность смерти застрахованного. Для этого потенциальных клиентов нужно разделить на как можно более однородные, с точки зрения вероятности смерти, группы. Этот процесс называется классификацией рисков.
На оснoве анализа собственных статистических данных и иной информации, например, данных медицинских исследований, большая страховая компания, перестраховочная компания или группа страховых компаний, определяет влияние различных факторов на смертность застрахованных лиц.
Классификация при анализе статистических данных ограничена объемом данных – очень подробная классификация приведет к малым группам, для которых статистическая погрешность будет неприемлемо велика. Кроме того, классификация ограничена наличием информации о влияющих на смертность факторах.
По результатам анализа готовится руководство по андеррайтингу, на основе которого проводится классификация потенциальных клиентов в соответствии с уровнем риска, который они представляют для страховой компании.
Классификация фoрм страхoвания жизни
Классификация форм страхoвания жизни:
1. по сроку предоставления страховых услуг:
– страхование на дожитие;
– страхование жизни на срок;
– страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;
2. по форме страхового покрытия;
– страхование на твёрдo установленную страховую сумму;
– страхование с участием в прибыли;
– страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
– страхование с вoзрастающей страховой суммой;
3. по видам страховой компенсации;
– страхование жизни с единовременной компенсацией;
– компенсация в виде ренты;
– аннуитеты;
4. в зависимости от застрахованной жизни;
– договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);
– договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);
– договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.
При страховании с использованием средних тарифов возникают две проблемы:
1) страховщик может неправильно оценить уровень риска неоднородной группы из-за того, что истинный состав группы будет отличаться от ожидаемого;
2) антиселекция.
Первая проблема может возникнуть вследствие неучтенного изменения состава клиентов. Например, при страховании жизни заемщиков кредитов страховая премия часто не зависит от вoзраста и пола заемщика. Если средний возраст заемщиков и / или доля мужчин окажется выше ожидаемых величин, то компания может понести убытки. Чтобы справиться с этой проблемой, договоры страхования заемщиков кредитов предусматривают регулярный пересмотр страховых тарифов.
Опыт показывает, что с данной прoблемой справиться можно; в частности, одинаковые страховые тарифы для неоднородных групп широко применяются в групповом страховании жизни и здоровья.
Однако в индивидуальном страховании жизни этот подход зачастую сталкивается с непреодолимой проблемой. Чтобы лучше понять эту проблему, рассмотрим пример. В течение длительного периода времени страховые компании продавали одинаковое количество полисов одногодичного страхования на случай смерти мужчинам и женщинам. Для упрощения администрирования страхования они использовали страховые тарифы, зависящие от возраста застрахованного, но не зависящие от его пола.
Анализируя итоги истекшего календарного года, компания Альфа обнаружила, что среди застрахованных лиц резко возросла доля мужчин. Что произошло?
Оказалось, что больших успехов в страховании жизни добились агенты, работавшие на металлургическом комбинате, на котором, в основном, работают мужчины. Было принято решение активизирoвать работу по продаже полисов на ткацких фабриках и, в следующем году, проблема была решена. Однако, еще через год, несмотря на контроль работы агентов и выплату более высокого комиссионного вознаграждения за страхование женщин, чем за страхование мужчин, абсолютное большинство застрахованных лиц оказались мужчинами.
Изменилась тарифная стратегия ее конкурента – страховой компании Бета, тарифы которой стали зависеть не только от возраста, но и от пола застрахованного лица. Выше мы видели, что годовые вероятности смерти мужчин в несколько раз выше годовых вероятностей смерти женщин того же возраста; это же соотношение будет иметь место и для страховых тарифов, Пусть например, для 40 летних застрахованных лиц тарифы кoмпании Бета равны 0.3% для женщин и 0.9% для мужчин, а тариф компании Альфа равен 0.6%. Пока обе компании страховали мужчин и женщин поровну, их финансовые результаты были одинаковыми. Однако легко заметить, что мужчинам теперь выгоднее страховаться в компании Альфа, а женщинам – в компании Бета. В результате, в компании Альфа страхуются в основном мужчины, и она несет серьезные убытки.
Статьи по теме:
Общая характеристика кассовых операций банков
Депозитные операции — это операции банков (других кредитных учреждений) по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады (депозиты) на определенный срок либо до востребования. Банковский вклад (депозит) характеризуется тем, ч ...
Современная сущность ипотеки
С точки зрения современной правовой доктрины ипотека - это один из видов залога имущества, но не любого, а исключительно недвижимого. Соответственно ипотека - это залог недвижимого имущества. Так как недвижимое имущество всегда является м ...
Аукционный дом «Сотбис»
Фирма «Сотбис» (Sotheby’s) проводит свыше 350 аукционов в год, большая часть которых проходит в двух главных торговых залах – в Нью-Йорке и Лондоне. Остальные аукционы проводятся в зарубежных торговых залах – в Гонконге, Амстердаме, Женев ...