Клaссификация рискoв

Страница 2

Этот эффект называется антиселекцией, т.е. селекцией против страховой компании. Правильная классификация рисков позволяет страховой компании избежать риска антиселекции, возникающего вследствие действий конкурентов.

Отметим также, что кoмпания Бета, первой внедрившая более точную классификацию рисков – разделение тарифов на мужские и женские – могла получить высокую прибыль, взимая с женщин не 0.3%, а, скажем, 0.5%.

Женщинам все равно было бы выгоднее страховаться в Бете, а не Альфе.

Почему же в одних случаях, таких как страхование жизни заемщиков кредитов, использование единого тарифа возможно, а в других нет? Главным условием применимости единых тарифов и упрощенной системы страхования является отсутствие антиселекции и, в первую очередь, антиселекции, возникающей вследствие бoлее точной классификации рисков конкурентами. В указанном выше примере страхования жизни заемщиков кредитов является дополнением к выдаче кредитов. Кредитная организация заинтересована в упрощении администрирования страхования; она может не допустить, если ей не помешает законодательство страны, предотвратить конкуренцию на основе более подробной классификации рисков. В мировой практике страхование жизни заемщиков кредитов, как правило, является групповым страхованием, в котором страхователем является сама кредитная организация.

В некоторых случаях классификация рискoв может быть ограничена законодательно. В частности, во многих странах мира отличие пенсионных тарифов для мужчин и женщин запрещено как дискриминационное.

Нормативные ограничения классификации рисков приводят к проблеме типа 1, но исключают антиселекцию, связанную с действиями конкурентов.

Более точная классификация рисков, как правило, требует дополнительных расходов, которые могут не окупиться. Потребность в делении групп риска на более однородные подгруппы в значительной мере определяется рынком; более точная классификация рисков необходима только в том случае, если она приносит конкурентные преимущества или лишает конкурентных преимуществ другие страховые компании. Типичным примерoм ситуации, когда слишком подробная классификация рисков нецелесообразна, является групповое страхование.

Выше была рассмотрена проблема классификации риска на примере риска смерти. Аналогичные проблемы имеют место и при рассмотрении рисков болезни и несчастного случая.

Страницы: 1 2 

Статьи по теме:

Индексный метод
Для анализа кредитных вложений и их динамики широко используют такой статистический метод, как индексный. Индексный метод позволяет проанализировать факторы изменения скорости оборачиваемости операций. В этом случае применяются индексы с ...

Содержание и виды биржевых заявок
Современный инвестор имеет возможность дать самые разнообразныепоручения своему брокеру по заключению сделок с ценными бумагами, котирующимися на бирже. Заявки подаются либо накануне, либо в процессе биржевого торга. Приказ, оформленный ...

Главные составляющие банковской системы
Система в целом представляет собой совокупность структурных элементов в их взаимосвязи. Поэтому определение банковской системы необходимо предварить выявлением ее структуры. В ст. 136 Конституции Республики Беларусь сказано, что банковск ...