Этот эффект называется антиселекцией, т.е. селекцией против страховой компании. Правильная классификация рисков позволяет страховой компании избежать риска антиселекции, возникающего вследствие действий конкурентов.
Отметим также, что кoмпания Бета, первой внедрившая более точную классификацию рисков – разделение тарифов на мужские и женские – могла получить высокую прибыль, взимая с женщин не 0.3%, а, скажем, 0.5%.
Женщинам все равно было бы выгоднее страховаться в Бете, а не Альфе.
Почему же в одних случаях, таких как страхование жизни заемщиков кредитов, использование единого тарифа возможно, а в других нет? Главным условием применимости единых тарифов и упрощенной системы страхования является отсутствие антиселекции и, в первую очередь, антиселекции, возникающей вследствие бoлее точной классификации рисков конкурентами. В указанном выше примере страхования жизни заемщиков кредитов является дополнением к выдаче кредитов. Кредитная организация заинтересована в упрощении администрирования страхования; она может не допустить, если ей не помешает законодательство страны, предотвратить конкуренцию на основе более подробной классификации рисков. В мировой практике страхование жизни заемщиков кредитов, как правило, является групповым страхованием, в котором страхователем является сама кредитная организация.
В некоторых случаях классификация рискoв может быть ограничена законодательно. В частности, во многих странах мира отличие пенсионных тарифов для мужчин и женщин запрещено как дискриминационное.
Нормативные ограничения классификации рисков приводят к проблеме типа 1, но исключают антиселекцию, связанную с действиями конкурентов.
Более точная классификация рисков, как правило, требует дополнительных расходов, которые могут не окупиться. Потребность в делении групп риска на более однородные подгруппы в значительной мере определяется рынком; более точная классификация рисков необходима только в том случае, если она приносит конкурентные преимущества или лишает конкурентных преимуществ другие страховые компании. Типичным примерoм ситуации, когда слишком подробная классификация рисков нецелесообразна, является групповое страхование.
Выше была рассмотрена проблема классификации риска на примере риска смерти. Аналогичные проблемы имеют место и при рассмотрении рисков болезни и несчастного случая.
Статьи по теме:
Риcки
Риск возникает вследствие незнания будущего. Вся наша жизнь пропитана рисками:
1. Смерть кормильца может оставить его семью без источника дохода.
2. Финансовые последствия постоянной утраты трудоспособности (инвалидности) могут быть еще ...
Страховые резервы, их виды и назначение.
Важнейшей особенностью финансово-хозяйственной деятельности страховщиков является формирование страховых резервов для обеспечения финансовой устойчивости и выполнения обязательств перед клиентами. Они отражают величину обязательств страхо ...
Понятие, структура и цели управления коммерческим
банком
По мере развития рыночной философии, ужесточения конкуренции между банками по привлечению клиентов, капиталов выигрывают банки, развертывающие свою стратегию с чисто рыночной ориентацией. Подстройка банка под финансово-экономические и орг ...