Клaссификация рискoв

Страница 2

Этот эффект называется антиселекцией, т.е. селекцией против страховой компании. Правильная классификация рисков позволяет страховой компании избежать риска антиселекции, возникающего вследствие действий конкурентов.

Отметим также, что кoмпания Бета, первой внедрившая более точную классификацию рисков – разделение тарифов на мужские и женские – могла получить высокую прибыль, взимая с женщин не 0.3%, а, скажем, 0.5%.

Женщинам все равно было бы выгоднее страховаться в Бете, а не Альфе.

Почему же в одних случаях, таких как страхование жизни заемщиков кредитов, использование единого тарифа возможно, а в других нет? Главным условием применимости единых тарифов и упрощенной системы страхования является отсутствие антиселекции и, в первую очередь, антиселекции, возникающей вследствие бoлее точной классификации рисков конкурентами. В указанном выше примере страхования жизни заемщиков кредитов является дополнением к выдаче кредитов. Кредитная организация заинтересована в упрощении администрирования страхования; она может не допустить, если ей не помешает законодательство страны, предотвратить конкуренцию на основе более подробной классификации рисков. В мировой практике страхование жизни заемщиков кредитов, как правило, является групповым страхованием, в котором страхователем является сама кредитная организация.

В некоторых случаях классификация рискoв может быть ограничена законодательно. В частности, во многих странах мира отличие пенсионных тарифов для мужчин и женщин запрещено как дискриминационное.

Нормативные ограничения классификации рисков приводят к проблеме типа 1, но исключают антиселекцию, связанную с действиями конкурентов.

Более точная классификация рисков, как правило, требует дополнительных расходов, которые могут не окупиться. Потребность в делении групп риска на более однородные подгруппы в значительной мере определяется рынком; более точная классификация рисков необходима только в том случае, если она приносит конкурентные преимущества или лишает конкурентных преимуществ другие страховые компании. Типичным примерoм ситуации, когда слишком подробная классификация рисков нецелесообразна, является групповое страхование.

Выше была рассмотрена проблема классификации риска на примере риска смерти. Аналогичные проблемы имеют место и при рассмотрении рисков болезни и несчастного случая.

Страницы: 1 2 

Статьи по теме:

Виды облигаций и их основные характеристики
Облигации (bonds) являются долговыми ценными бумагами и могут выпускаться в обращение государственными или местными органами управления, а также частными предприятиями. Облигация ― это ценная бумага, подтверждающая обязательство эм ...

Порядок составления и предоставления финансовой отчетности банка ЗАО АКБ «Центрокредит»
Финансовая отчетность ЗАО АКБ Банк "Центрокредит", в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности, включает в себя: · баланс на отчетную дату; · отчет о прибылях и убытках за отчетный период; · отчет о движ ...

Общая характеристика операций коммерческих банков с драгоценными металлами
Операции с драгоценными металлами и природными драгоценными камнями как с валютными ценностями регулируются Законом РФ от 26 марта 1998 г. № 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» ( в ред. От 18.07.05). Драгоценными металлам ...