Риcки

Страница 3

В общем случае применяются все четыре метода. При этом следует отметить, что указанные методы риск менеджмента по своей сути неоднородны: первые два направлены на борьбу с риском и / или его последствиями, тогда как третий и четвертый являются способами финансирования риска. Передача риска позволяет избежать неопределенности будущих расходов, связанных с соответствующими рисками, например, страхование на случай смерти позволяет, в обмен на уплату регулярных фиксированных взносов, компенсировать убытки, связанные с потерей кормильца. Принятие риска oзначает готовность самостоятельной оплаты возникающих убытков; в экстремальных случаях оно означает готовность к полной утрате средств к существованию.

Если риска удастся избежать, то отпадет и необходимость его финансирования.

Принятие мер по снижению риска снижает ожидаемые убытки, но все равно требует выбора способа финансирования риска. В зависимости от принятого метода финансирования риска, предпринятые действия позвoлят снизить страховую премию, уменьшить вероятность убытков или снизят размер убытков.

Потребность в передаче риска зависит от конкретной ситуации. В общем случае, потребность в страховании тем выше, чем больше в семье иждивенцев (детей, неработающих супругов, нуждающихся в материальной помощи родителей), и чем меньше накоплений или другого имущества, которое может быть реализовано в случае необходимости. Если к 30 годам Иван и Мария будут хорошо зарабатывать, купят квартиру, дачу и машину, получат еще одну квартиру в наследство, а дети все еще будут только в планах на будущее, то потребность в страховании будет явно ниже, чем при наличии трех детей и Марии, занимающейся только домашним хозяйством.

Финансовое планирование и управление рисками коммерческого предприятия сложнее финансового планирования семьи, однако, суть его остается той же.

Предприятие планирует свое развитие, создает фонды для будущего развития в виде нераспределенной прибыли и передает часть рисков с помощью страхования и иных методов передачи рисков, например, хеджирования финансовых рисков.

Потребность предприятия в страховании зависит от его финансового положения и размера. Чем больше предприятие и чем выше его собственные средства, тем больше его способность оставления рисков на собственном удержании.

Стоит отметить, что при финансовом планировании необходимо учитывать действующее налогообложение и использoвать эффективные, с точки зрения налогообложения, методы планирования и передачи рисков.

Страховой бизнес заключается в том, чтобы за установленную плату принимать на себя риски своих клиентов. Страховая компания может принимать риски, которые ее клиенты не могут оставить на своем удержании, потому что использует принцип объединения рисков. Для примера, рассмотрим страхование на случай смерти сроком на один год. Имея большое количество застрахованных лиц, страховая компания знает, что лишь относительно небольшая часть из них умрет в течение срока страхования. Этот результат следует как из здравого смысла, так и из теории вероятностей, утверждающей, что чем больше количество застрахованных, тем точней можно предсказать размер суммарных выплат страховой компании. Это позволяет страховой компании брать с каждого клиента небольшой взнос и выплачивать, в случае смерти, сумму, которая может превышать взнос в сотни раз.

Возможно ли, однако, что несмотря на здравый смысл и теорию вероятностей количество умерших будет очень велико и компания понесет убытки или даже разорится? Да, если компания не предпримет необходимых мер, это действительно может произойти.

Кого легче всего застраховать на случай смерти? Тех, кто знает, что в скором времени умрет, или, по крайней мере, считает, что вероятность их смерти очень велика. Это могут быть тяжело больные люди, лица, решившие покончить жизнь самоубийством или взойти на Эверест, и т.д. Если не принять никаких мер, страхование на случай смерти будет, в первую очередь, проводиться в клиниках для тяжело больных. В этом случае, не противореча теории вероятностей количество умерших может оказаться очень большим.

Страховые компании являются коммерческими, а не благотворительными организациями, поэтому они принимают на страхование не все риски, а только риски, удовлетворяющие определенным требованиям.

1) Убыток должен возникать в результате случайного события. Болезнь или смерть не должны быть результатом умышленных действий застрахованного лица; в частности, договор страхования жизни обычно предусматривает отказ в выплате страхового обеспечения в случае самоубийства или попытки самоубийства.

В случае смешанного страхования жизни страховое обеспечение выплачивается по всем договорам. Поэтому, на первый взгляд, имеет место нарушение данного принципа. Это, однако, не так, поскольку конкретная дата возникновения убытка является случайным событием – смерть может наступить в любой момент в течение срока страхования, или человек может дожить до конца срока страхования.

Страницы: 1 2 3 4 5

Статьи по теме:

Понятие термина «страхование» и «сущность страхования»
Процесс возникновения заинтересованности в страховании можно схематично представить следующим образом (рис. 1.1). Защитить себя и свое имущество человек может, создав запасы и резервы в той или иной форме. Но для того, чтобы обеспечить т ...

Анализ рентабельности операций
Для того чтобы сопоставить результативность привлечения и размещения ресурсов банка и оценить эффективность его портфеля, проанализируем рентабельность его операций (табл. 9) и доходность (табл. 10). Таблица 9. Рентабельность отдельных о ...

Соотношение страхового обязательства со смежными обязательствами
Для того чтобы определить место страхового правоотношения в системе гражданско-правовых обязательств, необходимо предварительно четко отграничить его от других правоотношений, которые в той или иной степени имеют с ним сходство. Существу ...