Молодая семья прогнозирует будущие дoходы и будущие расходы. Будущие доходы прогнозируются с учетом ожидаемого роста зарплаты и снижения доходов на период рождения и ухода за детьми. За счет средств, остающихся после оплаты текущих расходов, они планируют создание фондов (накоплений) для следующих целей:
• внесения первого взноса на покупку квартиры;
• приобретения машины;
• обучения детей в школе и в университете;
• обеспечения в старости.
Перечисленные расходы являются плановыми. Далее, семья решает, как обеспечить свою защиту на случай непредвиденных расходов, связанных с:
• утратой имущества вследствие пожара, аварии и других инцидентов;
• затратами на лечение вследствие бoлезни или несчастного случая;
• утратой доходов в случае смерти или инвалидности одного из супругов;
• возмещением убытков, нанесенных другим лицам в результате автомобильной аварии или затопления соседей и других событий. Данный вид убытков называется ответственностью перед третьим лицами. Решение данной задачи называется управлением рисками или (прямая калька с английского) риск менеджментом. Первым этапом риск менеджмента является идентификация существующих рисков. Далее, семья может использовать следующие методы управления рисками, или их комбинации:
1. Избежание риска. Семья может не покупать автомобиль и ездить на общественном транспорте. Это позволит избежать множества связанных с ним рисков, таких как утрата автомобиля вследствие кражи или аварии, смерть или травма в автомобильной аварии, нанесение ущерба третьим лицам.
2. Снижение риска. Семья может принять меры к снижению вероятности возникновения неблагоприятных событий или их последствий: вести здоровый образ жизни, отказаться от занятий гoрнолыжным спортом, установить в квартире железные двери, поставить ее на сигнализацию, установить детекторы дыма и средства пожаротушения и т.д.
3. Передача риска. Передача риска означает передачу финансовой ответственности за те или иные события другой стороне – физическому лицу или организации. Как правило, бесплатно сделать это не удается; за все нужно платить. Наиболее часто применяемым методом передачи риска является страхование. В результате заключения договора страхования страховщик, в обмен на определенную сумму денег (страховую премию), берет на себя обязанность выплатить страховое обеспечение, если произойдут указанные в договоре события, например, смерть застрахованного лица. Принято выделять три вида страхования:
• страхование имущества – страхование на случай убытка, связанного с ущербом имуществу страхователя, возникшим в результате пожара, кражи, аварии, потопа, града и т.д.
• страхование ответственности – страхование на случай убытка, связанного со смертью третьих лиц, нанесением ущерба их имуществу или здоровью.
• личное страхование – страхование на случай убытков, связанных со смертью, несчастным случаем или болезнью застрахованного лица.
4. Принятие риска. В отнoшении ряда рисков семья может не принимать никаких мер. Принятие риска означает, что семья берет на себя всю полноту финансовой ответственности за его реализацию, или, используя принятую в страховании и управлении рисков терминологию, оставляет риск на собственном удержании. Принятие риска имеет место как в отношении относительно малых убытков, которые семья вполне может отнести к текущим расходам, так и в отношении серьезных рисков. Причины принятия серьезных рисков лежат в диапазоне от расчета «на авось», до надежды на то, что зарплаты одного супруга хватит на то, чтобы прокормить семью в случае смерти или инвалидности второго.
Возможно также частичное принятие риска, например, семья способна справиться с утратой доходов, связанных со смертью одного из супругов, но не обоих. В этом случае она может купить страхование жизни, предусматривающее выплату страхового обеспечения только в случае смерти обоих супругов, которое обойдется намного дешевле. При страховании имущества и / или ответственности, договор страхования убытков может предусматривать выплату страхового обеспечения, равного превышению убытка над некоторой установленной договором суммой, называемой франшизой. Например, при страховании от пожара, франшиза в размере 20 тысяч рублей означает, что при убытке в 10 тыс. руб. страховая выплата отсутствует, а при убытке в 100 тыс. рублей страховая выплата составит 80 тысяч рублей. Это означает, что страхователь принимает на себя риск убытка в размере до 20 тыс. рублей и страхует возможное превышение над этой суммой.
Трудно представить себе семью, которая смогла бы передать все риски; часть рисков всегда остается на собственном удержании. Поэтому, перечисленные выше фонды (накопления) следует пополнить еще одним – на случай непредвиденных расходов. Разумеется, в реальной жизни у семьи вряд ли будет большое количество предназначенных для разных целей фондов. При наличии на предприятиях, на которых работают Иван и Мария корпоративных пенсионных программ, они вполне могут оказаться единственными «специализированными» фондами семьи.
Статьи по теме:
Важнейшие события
1991–1992 годы
На фоне высоких темпов инфляции и стагнации промышленности существенно увеличиваются объемы собственных средств банков, возрастает их численность. Низкий уровень подконтрольности коммерческих банков центральному. Дол ...
Реализация денежно-кредитной политики
В «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год» в соответствии с прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации предусматривался рост потребительских цен в диапазоне 6,5—8%. Постав ...
Виды профессиональной деятельности на рынке ценных
бумаг
Профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг осуществляется профессиональными участниками рынка ценных бумаг на основании лицензии, выданной Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг или иным лицензирующим органом на основании ге ...