Молодая семья прогнозирует будущие дoходы и будущие расходы. Будущие доходы прогнозируются с учетом ожидаемого роста зарплаты и снижения доходов на период рождения и ухода за детьми. За счет средств, остающихся после оплаты текущих расходов, они планируют создание фондов (накоплений) для следующих целей:
• внесения первого взноса на покупку квартиры;
• приобретения машины;
• обучения детей в школе и в университете;
• обеспечения в старости.
Перечисленные расходы являются плановыми. Далее, семья решает, как обеспечить свою защиту на случай непредвиденных расходов, связанных с:
• утратой имущества вследствие пожара, аварии и других инцидентов;
• затратами на лечение вследствие бoлезни или несчастного случая;
• утратой доходов в случае смерти или инвалидности одного из супругов;
• возмещением убытков, нанесенных другим лицам в результате автомобильной аварии или затопления соседей и других событий. Данный вид убытков называется ответственностью перед третьим лицами. Решение данной задачи называется управлением рисками или (прямая калька с английского) риск менеджментом. Первым этапом риск менеджмента является идентификация существующих рисков. Далее, семья может использовать следующие методы управления рисками, или их комбинации:
1. Избежание риска. Семья может не покупать автомобиль и ездить на общественном транспорте. Это позволит избежать множества связанных с ним рисков, таких как утрата автомобиля вследствие кражи или аварии, смерть или травма в автомобильной аварии, нанесение ущерба третьим лицам.
2. Снижение риска. Семья может принять меры к снижению вероятности возникновения неблагоприятных событий или их последствий: вести здоровый образ жизни, отказаться от занятий гoрнолыжным спортом, установить в квартире железные двери, поставить ее на сигнализацию, установить детекторы дыма и средства пожаротушения и т.д.
3. Передача риска. Передача риска означает передачу финансовой ответственности за те или иные события другой стороне – физическому лицу или организации. Как правило, бесплатно сделать это не удается; за все нужно платить. Наиболее часто применяемым методом передачи риска является страхование. В результате заключения договора страхования страховщик, в обмен на определенную сумму денег (страховую премию), берет на себя обязанность выплатить страховое обеспечение, если произойдут указанные в договоре события, например, смерть застрахованного лица. Принято выделять три вида страхования:
• страхование имущества – страхование на случай убытка, связанного с ущербом имуществу страхователя, возникшим в результате пожара, кражи, аварии, потопа, града и т.д.
• страхование ответственности – страхование на случай убытка, связанного со смертью третьих лиц, нанесением ущерба их имуществу или здоровью.
• личное страхование – страхование на случай убытков, связанных со смертью, несчастным случаем или болезнью застрахованного лица.
4. Принятие риска. В отнoшении ряда рисков семья может не принимать никаких мер. Принятие риска означает, что семья берет на себя всю полноту финансовой ответственности за его реализацию, или, используя принятую в страховании и управлении рисков терминологию, оставляет риск на собственном удержании. Принятие риска имеет место как в отношении относительно малых убытков, которые семья вполне может отнести к текущим расходам, так и в отношении серьезных рисков. Причины принятия серьезных рисков лежат в диапазоне от расчета «на авось», до надежды на то, что зарплаты одного супруга хватит на то, чтобы прокормить семью в случае смерти или инвалидности второго.
Возможно также частичное принятие риска, например, семья способна справиться с утратой доходов, связанных со смертью одного из супругов, но не обоих. В этом случае она может купить страхование жизни, предусматривающее выплату страхового обеспечения только в случае смерти обоих супругов, которое обойдется намного дешевле. При страховании имущества и / или ответственности, договор страхования убытков может предусматривать выплату страхового обеспечения, равного превышению убытка над некоторой установленной договором суммой, называемой франшизой. Например, при страховании от пожара, франшиза в размере 20 тысяч рублей означает, что при убытке в 10 тыс. руб. страховая выплата отсутствует, а при убытке в 100 тыс. рублей страховая выплата составит 80 тысяч рублей. Это означает, что страхователь принимает на себя риск убытка в размере до 20 тыс. рублей и страхует возможное превышение над этой суммой.
Трудно представить себе семью, которая смогла бы передать все риски; часть рисков всегда остается на собственном удержании. Поэтому, перечисленные выше фонды (накопления) следует пополнить еще одним – на случай непредвиденных расходов. Разумеется, в реальной жизни у семьи вряд ли будет большое количество предназначенных для разных целей фондов. При наличии на предприятиях, на которых работают Иван и Мария корпоративных пенсионных программ, они вполне могут оказаться единственными «специализированными» фондами семьи.
Статьи по теме:
Порядок начисления ежемесячной страховой выплаты
Сегодня правовые, экономические и организационные основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний установлены Федеральным законом от 24.07.1998 г. №125-ФЗ «Об обязательном ...
Контроль операционных рисков и способы его минимизации
в коммерческом банке
В управлении операционным риском СВК отводится ключевая роль. Регулярные проверки всех бизнес-процессов банка помогут гарантировать, что эти процессы соответствуют назначению (т.е. являются эффективными и способствуют достижению стратегич ...
Инвестиционные фонды
Инвестиционные фонды являются одними из первых участников рынка ценных бумаг. 7 октября 1992г. Указом Президента РФ № 1186 «О мерах по организации рынка ценных бумаг в процессе приватизации государственных и муниципальных предприятий» был ...