Как было показано в предыдущих разделах дипломной работы, в России при определённых условиях возможно формирование ипотечных банков различных видов. Становление банка того или иного вида в свою очередь зависит от его стратегической позиции на рынке.
В работе было определено, что ипотечные банки имеют специфику привлечения и размещения ресурсов. В связи с этим важное значение приобретает формирование ипотечным банком собственной кредитной политики[4], учитывающей все условия, оказывающие влияние на его деятельность.
Анализ деятельности российских ипотечных банков показал отсутствие у большинства из них чётких целей и приоритетов деятельности. Это проявилось в неглубокой специализации рассматриваемой группы банков на определённых субъектах или объектах кредитования. Однако дальнейшее формирование адекватных экономико-правовых условий, усиление конкуренции на рынке ипотечных кредитов (такая тенденция наблюдается как в России, так и за рубежом) скорее всего потребуют от ипотечных банков более чёткого определения своей стратегической позиции.
По нашему мнению, в создаваемых российских ипотечных банках привлечение средств должно быть основано на сочетании целевых накопительных счетов и вторичного рынка ипотечных кредитов.
При реализации такой схемы привлечения ресурсов ипотечный банк аккумулирует средства через целевые накопительные счета. Используя эти средства, банк ЮНИКРЕДИТ БАНК(ЗАО) выдает ипотечные кредиты и обслуживает их. Выдав кредит, банк продает его инвесторам методом непосредственной продажи закладных или выпуска облигаций. Описанный вариант представлен на рис. 3.4.
Для ускорения наращивания ресурсной базы в рамках представленной схемы ЮНИКРЕДИТ БАНК(ЗАО) следует засчитывать в счет первоначального взноса на строительство или приобретение жилья стоимость их акций, а также акций и облигаций общих фондов банковского управления или ипотечных трастовых компаний на руках у населения. Это диверсифицирует поступления средств и привлечет новых клиентов.
Рис. 3.1. Вариант привлечения инвестиционных ресурсов банком ЮНИКРЕДИТ БАНК(ЗАО)
Важным преимуществом данной схемы является создание в регионах рынка закладных и соответственно расширение сети ипотечных банков. Как уже отмечалось, в настоящее время обеспечение ресурсами ипотечных банков по всей стране ограничивается уставным капиталом Федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию.[5]
Важно и то, что при такой схеме ипотечный банк имеет выбор в реализации своей политики: держать закладную, оформленную при выдаче кредита в своих активах и получать проценты за пользование кредитом или продать закладную и получать доход из начальных платежей по выданному кредиту, платежей за обслуживание кредита, инкассацию процентов и платежей по основному долгу. Кроме того, если кредит не был погашен, то банк не обязан выкупать его обратно согласно схеме Агентства по ипотечному кредитованию.
Ипотека привлекательна прежде всего тем, что позволяет в короткие сроки вселиться в новую квартиру, стать ее собственником, прописать членов своей семьи, а оплачивать ее в течение нескольких последующих лет, не боясь роста цен на недвижимость. Это удобнее, чем откладывать деньги, подвергая накопления инфляционным и иным рискам, или арендовать квартиру, так как размер ежемесячных платежей по кредиту сопоставим с месячной арендной платой за жилье.
Статьи по теме:
Виды банков
Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятия ...
Особенности ипотеки в РФ
В настоящее время российская экономика все больше интегрируется в мировую, и это требует освоения и использования новых финансовых инструментов, которые применяются в ведущих промышленных странах.
Как правило, переход рыночной экономики ...
Модели и мероприятия государства по совершенствованию банковской системы
В 2010-2012 годах деятельность Банка России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации» будет направлена на поддержание стабильности банковской системы РФ, защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Осно ...