Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.
По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.
Личное страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли - страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.
К страхованию жизни относятся такие виды: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.
Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.
Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.
Одним из видов страхования в зависимости от объекта страхования является личное – страховой интерес носит личный характер, связан с жизнью, здоровьем и т.п., получением материальных выплат при снижении утраты трудоспособности.
Личное страхование может быть и обязательным и добровольным.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.
Основу личного страхования составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователем или др. лицами, в связи: с достижением до обусловленного срока или события; с наступлением смерти застрахованного лица.
Наиболее популярны те виды страхования жизни, которые имеют сберегательную функцию: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование добровольной пенсии.
Виды страхования жизни.
В современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:
дожития до обусловленного в договоре срока;
обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;
смерти;
обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;
накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.
Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления, потому что страховой риск имеет два аспекта:
умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
Классификация видов страхования жизни:
В РФ существуют следующие виды страхования жизни:
страхование на случай смерти и потери трудоспособности;
страхование от несчастных случаев;
смешанное страхование.
Рассмотрим каждый из вариантов более подробно.
Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких застрахованного при наступлении страхового случая. Этот вид страхования особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования жизни покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).
Статьи по теме:
Современное состояние системы факторинговых операций
в России
На российском рынке факторинга сегодня присутствует три группы участников.
К первой группе участников относятся банки, где факторинг рассматривается как один из банковских продуктов и соответствующие услуги предоставляются наравне с друг ...
Банковский менеджмент как основа оптимизации банковских кредитных рисков
Банковский менеджмент – это система управленческих воздействий, производимых соответствующими организационными структурами, обеспечивающих непрерывность и своевременность движения кредитных ресурсов с целью достижения как микро, так и мак ...
Правовые аспекты лизинговой
деятельности
На современном этапе в России можно выделить четыре периода становления лизинга и формирование его правовой среды.
Первый (начальный) этап (1988 – 1989 гг.) характеризуется отсутствием специального законодательства о лизинге. Началом раз ...