Страхование – особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.
Как и у любой системы, у страхования есть свой механизм функционирования. Под экономическим механизмом страхования понимаются чистые доходы от работы страховых компаний, или, проще говоря, то, на чем «страховщики зарабатывают деньги».
При рассмотрении данного механизма, мне бы хотелось представить эту систему в виде отдельных последовательных этапов.
1. На первом этапе, рассмотрим структуру страхового рынка. Участниками этого рынка считаются «продавцы», «покупатели» и «посредники». В качестве «продавцов» выступают страховые компании, принимающие на себя обязательства по выплате страховых возмещений, в случае наступления страхового случая. «Покупателями» считаются любые физические и юридические лица, решившие застраховаться от возможных рисков, т. е. оформить договор страхования с тем или иным «продавцом». «Посредниками» между «продавцами» и «покупателями» являются страховые агенты, (они заключают договор от лица компании, разъясняют правила и условия страхования, помогают клиенту оформить соответствующие документы при наступлении неблагоприятного события для получения причитающейся суммы) и брокеры (выступают от лица и в интересах страхователя), содействующие заключению договора страхования.
2. Вторым этапом является подбор клиентов страховыми агентами, и заключение страхового договора на какую - либо страховую услугу, в соответствии с соблюдением правил и условий данного вида страхования. После заключения договора, страхователь выплачивает страховщику, а в данном случае страховому агенту страховой взнос. Страховые взносы уплачиваются в течении всего срока страхования ежемесячно, или одновременно, а выплата страховой суммы - после истечения срока договора, т. е. образуются временно свободные средства.
3. Третий этап, я хотела бы начать с момента передачи денег страхователя страховщику: Страховой агент оставляет часть денежных средств себе, за свою работу, в процентном соотношении от суммы страхового взноса за оказание своих услуг, в соответствии с условиями, оговоренными в его трудовом договоре (или ином соглашении, так как страховой агент является внештатным работником), заключенном со страховой компанией, которая предоставляет ему данную работу.
Далее оставшаяся определенная сумма денежных средств поступает на счет страховой компании, предоставившей страхователю данную страховую услугу. Эти денежные средства попадают в страховой фонд, который формируется для покрытия ущербов, причиняемых обществу и отдельным гражданам различными стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями. Речь идет о целевом страховом фонде, но также существует запасной фонд, который формируется из остатков выплатного фонда.
Он используется, когда выплаты страхового возмещения меньше страховых платежей текущего года.
4. После поступления денег в страховой фонд, страховые компании инвестируют свои средства в различные отрасли, с целью увеличения массы денежных средств.
Но здесь возникает проблема: в России как управление активами со стороны страховщика, так и регулирование этого процесса вызывает большие затруднения, объективной причиной которых является неразвитость рынка инвестиций.
- Сущность и необходимость личного страхования, его виды, классификационные признаки и его особенности
- Правила страхования строений. Страховая оценка строений, условия страховых возмещений при страховании строений
- Порядок выдачи лицензий страховой организации. Срок и территория её деятельности
Статьи по теме:
Опцион эмитента
Согласно закону «О рынке ценных бумаг», опцион эмитента является эмиссионной ценной бумагой, закрепляющей право ее владельца на покупку в предусмотренный срок и/или при наступлении указанных условий определенного количества акций эмитента ...
История
развития социального страхования
До 1917 г. социальное страхование в России отражало европейские тенденции, но имело и некоторые черты, определявшиеся особенностями российской истории.
В развитии социального страхования в России можно выделить несколько периодов:
1) XV ...
Товарные биржи в России сегодня
Что представляет собой современная российская биржа? Еще несколько лет назад такой вопрос был неуместен, так как бирж еще не существовало. А сегодня биржи функционируют в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Самаре, Волгограде, Ек ...