Управление процентной политикой

Страница 3

При растущих процентных ставках (в будущем ожидается достижение их максимальной величины) банк стремится сократить сроки дебиторской задолженности, удлинить сроки инвестирования, подготовиться к началу увеличения доли кредитов с фиксированной ставкой, доли вложений в ценные бумаги, рассмотреть возможность досрочного погашения задолженности с фиксированным процентом.

При высоких процентных ставках (ожидается их снижение в ближайшем будущем) банк сокращает сроки заемных средств, увеличивает долю кредитов с фиксированной ставкой, сроки и размер портфеля инвестиций (с фиксированной ставкой). Кроме того, он может также планировать будущую продажу активов и рассмотреть варианты новых кредитных линий для клиентов.

При падении процентных ставок (в ближайшее время они станут минимальными) банк удлиняет сроки заемных средств, сокращает сроки инвестирования, увеличивает долю кредитов с переменной ставкой, начинает сокращение инвестиций в ценные бумаги, выборочно продает активы (с фиксированной ставкой или доходом), увеличивает дебиторскую задолженность (с фиксированной ставкой).

При реализации любого из вариантов процентной политики важно иметь в виду, что главная задача банка — увеличить чистую процентную маржу в границах установленных параметров риска. Процентные ставки и степень риска, присущие активам и пассивам, представляют собой переменные величины, определяемые внешним воздействием. Как правило, отдельный банк не может повлиять на это воздействие и точно его предсказать. Поэтому управление активам" и пассивами — непрерывный процесс, требующий максимальных усилий со стороны финансовых аналитиков банка.

Эффективность процентной политики банка в немалой степени зависит от того, насколько правильно установлена стоимость кредита, т.е. величина процентной ставки. Детали расчета стоимости кредитов должны быть расшифрованы в кредитном договоре.

При расчете величины процентной ставки необходимо учитывать такие факторы, как:

· риск кредита;

· агрессивность (рост или упрочение своих позиций);

· конкуренция (по каким кредитам банк хочет конкурировать с другими банками);

· ориентация банка на развитие отношений с клиентом или на выгоду от сделки;

· прибыльность (кредитная маржа может быть существенно сокращена, если клиентура приносит банку значительный объем доходов);

· стоимость приобретения банковских ресурсов;

· установленные центральным банком (союзами банков) верхние пределы цены кредита;

· гибкость цены при кредитовании (банк может предложить клиенту различные виды процентной ставки).

В «БТА Банк» (ООО) вопросами управления процентными ставками занимается Комитет по управлению активами и пассивами. Он регулярно рассматривает вопросы стоимости ресурсов на рынке, ситуацию по состоянию процентной маржи. Например, когда стоимость ресурсов, привлекаемых от населения банком считалась как достаточно высокая, он искал альтернативные источники банк фондировал ипотечные и ломбардные операции прежде всего ресурсами, получаемыми от АО «БТА Банк» (Казахстан), который получал их от западных кредиторов по несколько более низкой цене, чем его российский дочерний банк. Соответственно, и российскому банку ресурсы передавались дешевле, чем мог бы стоить российскому банку прямой кредит от западных банков. Это позволяло более активно вести ипотечное кредитование, которое уже в 2005-2006 гг. стало одним из наиболее дешевых по стоимости среди других видов кредитов, и среди российских банков существовала жесткая конкуренция на этом рынке, а потому работать всем приходилось по относительно невысоким ставкам.

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Стратегическое и тактическое планирование развития банка с рыночных позиций
Процедура и логика системы планов развития банка исходя из современной теории бизнес - планировании развития организаций в условиях рынка должны быть следующими: 1. Общая характеристика системы планирования банка с определением целей, за ...

Организация безналичных расчетов в коммерческих банках
В современных условиях используют следующие формы расчетов: - платежными поручениями; - чеками; - аккредитивами; - по инкассо; - и другими не противоречащими законодательству. Платежное поручение — это документ, представляющий собой ...

Правовые основы деятельности и краткая характеристика ГОСБ 1811
Георгиевское отделение Сберегательного банка 1811 расположено по адресу: г. Георгиевск Ставропольского края, ул. Калинина,14. ГОСБ 1811 образовано в 1935 году в виде сберегательной кассы, а затем преобразовано в сберегательный банк. В 19 ...