По данным опроса банков, проведенного «Экспертом РА», средняя ставка по кредитам МСБ сегодня составляет 15–16%. Однако ее максимальный размер даже в крупных банках может достигать 25–30%.
Средняя стоимость кредитных ресурсов действительно примерно совпадает с докризисными значениями, однако существенно превышает рентабельность малого бизнеса. В результате подобные ставки практически закрывают доступ к заемным средствам для значительного числа небольших предпринимателей. Получается, что рост рынка обеспечивается в основном за счет возможностей средних предприятий, о чем убедительно свидетельствует и размерная структура кредитных портфелей банков, приведенная выше. Очевидно, что для расширения доступа к финансированию малым предприятиям необходимы меры отличные от снижения ставки рефинансирования, ведь ставка определяется уровнем риска, а риски по малым предприятиям для банков все еще очень высоки. Есть предположение, что в ближайшее время ставки по кредитам МСБ могут вырасти, в частности, вследствие восходящего тренда инфляции. Однако если в период выхода из кризиса на рынке кредитования МСБ наблюдалась абсолютная тенденция к снижению ставок вне зависимости от кредитного качества заемщиков, то сейчас в банках будет преобладать более взвешенный, диверсифицированный подход к ставкам. Тем компаниям, которые будут отвечать высоким требованиям риск-менеджмента, будет предлагаться более низкая ставка. Для остальных заемщиков ставки будут выше, и именно для них стоимость заемных средств будет повышаться в первую очередь.
В 1 полугодии 2010 года государственная поддержка рынка осуществлялась в рамках программ Российского банка развития и деятельности гарантийных фондов. За период с 1.07.2009 по 1.07.2010 в рамках программы «Рефинансирование» Российским банком развития было предоставлено банкам-партнерам около 23 млрд. рублей кредитных ресурсов. С учетом того, что всего за тот же период банками было выдано кредитов субъектам МСБ на сумму более 3,5 трлн. рублей, объем поддержки составляет менее 1% рынка. Вместе с тем структура кредитного портфеля свидетельствует, что данные средства размещаются преимущественно в долгосрочные (в т. ч. инвестиционные) проекты. То есть направлены в те сегменты рынка, которые многие средние и мелкие банки, прежде всего в регионах, вследствие слабой диверсификации ресурсной базы освоить не могут. В частности, на 1.07.2010 67% средств РосБР размещены на срок от 2 до 3 лет, при этом 62% кредитного портфеля – это крупные кредиты (свыше 10 млн. рублей), а значимую долю (23%) в портфеле занимает промышленность.
Существуют различные мнения по поводу Государственной программы РосБР по поддержке МСБ. Эта программа поддержала рынок финансирования малого и среднего бизнеса в особенно тяжелые моменты, когда у банков не было доступа к дешевым ресурсам. Если бы больше банков соответствовали условиям РосБР, в очень скором времени узнали и о новых участниках, и о расширении возможностей банков в рамках данной программы. Хотя в глазах отдельных банкиров данная программа в текущих условиях уже не выглядит столь привлекательной. Если в период кризиса ставка по кредитам, предлагаемым РосБР банкам-партнерам, была достаточно конкурентной, то во втором полугодии собственные возможности банков и внутренняя стоимость пассивной базы оказались ниже. Для получения положительной маржи банкам стало выгоднее выдавать кредиты, фондируясь из собственной ресурсной базы.
Действительно, по состоянию на 1.07.2010 средняя ставка по кредитам МСБ, предоставленным банками по программе «Рефинансирование», составила 15,3%. Данный уровень сопоставим со средневзвешенными ставками, действующими по кредитам, выданным по собственным программам банков. Во 2 полугодии ситуация может измениться, поскольку РосБР пошел на удешевление стоимости предоставляемых ресурсов, как по новым, так и по уже действующим программам.
Статьи по теме:
Общая характеристика кассовых операций банков
Депозитные операции — это операции банков (других кредитных учреждений) по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады (депозиты) на определенный срок либо до востребования. Банковский вклад (депозит) характеризуется тем, ч ...
Социальное страхование: его роль и основные задачи
Социальное страхование является основной формой социальной защиты населения в странах с рыночной экономикой. Государственное социальное страхование - система правовых, экономических и организационных мер, направленных на гарантированное г ...
Предпосылки возникновения и эволюция факторинга
Факторинг – это одна из древнейших форм торгового кредитования. Его отдельные черты можно найти и в Римской Империи, и в эпоху царя Хаммурапи, 4000 лет до н.э., когда торговцы применяли его в своей деятельности. Слово фактор происходит от ...