В частности, недавно запущенная программа «Рефинансирование-регион» предоставляет возможность получить кредит по ставке 5,5% для банков, работающих в регионах с минимальным и отсутствующим спросом на кредитные ресурсы. В настоящее время потребность в значительном расширении действующей программы РосБР отсутствует, хотя еще в 1 полугодии 2010 года увеличение лимитов на банки-партнеры было бы способно существенно подтолкнуть рынок. В то же время возможно перенаправить часть незадействованных средств именно в те регионы, где наблюдается пониженная кредитная активность со стороны субъектов МСБ.
В 2010 году через гарантийные фонды государством планируется предоставить поручительств на 80 млрд. рублей. С учетом того, что на эти деньги можно выдать до 120–150 млрд. кредитов, подобная «добавка» может придать реальное ускорение рынку. В России уже функционирует более 60 гарантийных фондов, и все большее число банков расширяет возможности кредитования под государственные поручительства. С учетом традиционной проблемы МСБ – отсутствия качественного обеспечения – подобная мера государственной поддержки рассматривается нами как наиболее приоритетная. Возможности данной системы должны быть существенно расширены. В частности, сегодня гарантийные фонды присутствуют даже не во всех федеральных округах, в рамках округа они в основном сосредоточены в федеральных центрах. Это сразу же ограничивает доступ к финансированию для значительного числа предприятий, осуществляющих деятельность в отдаленных областях. А именно в таких регионах субъекты МСБ обычно испытывают наибольшие затруднения в получении банковских кредитов. Необходимо продолжить и дальнейшее наращивание капитализации гарантийных фондов как с целью расширения объемов выданных гарантий, так и с целью повышения надежности самих фондов.
Повышение эффективности системы требует активного обмена опытом между гарантийными фондами, а также унификации их деятельности на региональном уровне.
Но даже в условиях расширения господдержки доступ к заемным средствам для значительного числа небольших предприятий крайне ограничен вследствие очень жесткого подхода банков к оценке их бизнеса. Ведь несмотря на существенное ослабление требований к заемщикам, подходы банков к субъектам МСБ, как и в докризисный период, остаются достаточно жесткими. Большинство банков готовы кредитовать предприятия, имеющие как минимум один год активной деятельности и позитивную кредитную историю. Более того, кризис привел к массовому отказу малого бизнеса от «белой бухгалтерии». Однако действующие нормативные акты Банка России достаточно жестко подходят к оценке подобных заемщиков, вынуждая банки классифицировать ссуды МСБ в пониженные категории качества, даже если реальный риск потерь существенно ниже. Как следствие, банкам приходится создавать крупные резервы, что в случае большого числа клиентов МСБ в значительной степени отражается на рентабельности бизнеса, да еще может вызвать нежелательные вопросы со стороны регулятора. Банкиры предлагают Центробанку использовать менее жесткий и более гибкий подход. Банк смог бы увеличить объемы кредитования, если произойдет изменение подходов ЦБ к резервированию. К примеру, снижение уровня резервирования при кредитовании третьей группы риска. Здесь можно предусмотреть ступенчатый подход, когда, например, первоначальные резервы по третьей группе составляют 5–10%, а потом постепенно в течение года доводятся до 20%.
Очевидно, что в наибольшей степени указанные выше ограничения отражаются на начинающих предпринимателях, так называемых «стартапах»: жесткий подход со стороны банков к деятельности заемщика фактически означает полный запрет доступа к финансированию в банках. Оборотной стороной проблемы является отсутствие в большинстве банков специалистов, способных на качественную оценку стартапов. Поэтому банки объективно не заинтересованы в финансировании таких проектов. Расширение объема государственных поручительств либо их частичное перенаправление в сферу финансирования начинающих предпринимателей, с одной стороны, позволит сократить риски такого кредитования, а с другой – повысить интерес населения к предпринимательству. Необходимы программы софинансирования МСБ в области стартапов, проектов, связанных с инновациями, – тех направлений, куда банки пока активно не идут по причине более высоких рисков. Если государство будет готово взять часть рисков на себя – это будет ощутимой поддержкой МСБ в данном направлении, т. к. в настоящее время в МСБ существует явный перекос в сторону торговли и услуг, а для экономики в первую очередь необходимо развивать промышленный и инновационный бизнес.
Статьи по теме:
Использование современных методов безналичного расчета и консультационных
услуг коммерческими банками
Одним из последних банковских продуктов является услуга – «Интернет-банкинг». Повсеместное распространение вычислительной техники и распространение INTERNET-технологий привели к революционным изменениям в системе документооборота. Все бол ...
Тенденции мирового рынка факторинга
По данным исследования, проведенного "Эксперт РА", объем уступленной российским Факторам дебиторской задолженности за первую половину 2006 г. составил около 3,5 млрд. долл. Таким образом, рынок факторинга за полгода вырос всего ...
Действие экономических нормативов
В настоящее время Инструкцией ЦБ РФ от 16 января 2004г №110-И "Об обязательных нормативах банков" установлено 9 обязательных нормативов. Эти нормативы призваны контролировать деятельность банков по важнейшим направлениям, что сл ...