Принятое банком обеспечение представляет собой значительный вторичный источник возврата долга. При принятии решения о принятии обеспечения учитываются следующие характеристики обеспечения [13, ст. 287]:
1. Юридическая исковая сила - права банка на залог должны иметь юридическую исковую силу. Юридическому отделу банка или консультантам банка следует проверить все принятые виды обеспечения и правильность ведения документации. Многие кредитные потери возникают именно из-за недостатков в составлении и ведении юридических документов.
2. Определение стоимости залога. При определении стоимости обеспечения необходимо принимать о внимание следующие положения:
- оценка залога должна производиться специалистами соответствующей квалификации, которые компетентны в оценке данного типа имущества;
- подлинность и ценность произведений искусства должна быть подтверждена;
- в случае предоставления кредита под обеспечение активами, цена кредита должна включать в себя расходы на проведение периодических оценок залогового обеспечения.
Достаточная сумма обеспечения выдаваемого кредита определяется по формуле:
сумма кредита = сумма процентов, рассчитанная за весь срок пользования кредитом * 1,3.
Оценка предлагаемого обеспечения осуществляется, прежде всего, на основании оценки степени риска, установленного ЦБ РФ. Так, в порядке привлекательности для банка рассматриваются следующие виды обеспечения:
- залог ценных бумаг Правительства;
- залог валюты или депозитов;
- гарантии банков;
- залог имущества и других ТМЦ, являющихся собственностью кредитополучателя.
3. Ликвидность – зависит от того, насколько он легко переводится в наличные деньги. Например, денежный депозит, помещенный в банк, имеет высокую степень ликвидности, так как он может быть легко реализован при необходимости. При реализации же оборудования предприятия могут возникнуть определенные сложности.
4. Стабильность цены. Залог, который имеет высокий уровень колебаний в цене, представляет собой одну из наиболее рискованных форм гарантий (например, акции некоторых предприятий).
5. Эффективность контроля – все заключенные договора о залоге, документы об оценке и переоценке должны быть завизированы в установленном порядке. Привлеченные эксперты должны поставить на документах подписи в качестве подтверждения сделанных ими заключений. Администрация банка должна гарантировать надлежащее хранение документов залога.
Статьи по теме:
Сущность и характеристика кредитных отношений
Основополагающее значение для кредита имеет такая его характеристика, как возвратное возмездное движение стоимости. Для возникновения кредитных отношений очень важно, чтобы тот, кто предоставляет кредит, доверял тому, кто хочет его получи ...
Перспективы проведения эффективной процентной политики Банка России
Сокращение интервенций на внутреннем валютном рынке, повышение гибкости обменного курса рубля и постепенное сворачивание антикризисных мер будут способствовать усилению роли процентной политики Банка России в снижении инфляции и инфляцион ...
Необходимость государственного регулирования фондового рынка
В современных условиях государственное регулирование рынка является составной частью процесса воспроизводства. Оно решает различные задачи, например, стимулирование экономического роста, регулирования, занятости, поощрения в прогрессивных ...