Принятое банком обеспечение представляет собой значительный вторичный источник возврата долга. При принятии решения о принятии обеспечения учитываются следующие характеристики обеспечения [13, ст. 287]:
1. Юридическая исковая сила - права банка на залог должны иметь юридическую исковую силу. Юридическому отделу банка или консультантам банка следует проверить все принятые виды обеспечения и правильность ведения документации. Многие кредитные потери возникают именно из-за недостатков в составлении и ведении юридических документов.
2. Определение стоимости залога. При определении стоимости обеспечения необходимо принимать о внимание следующие положения:
- оценка залога должна производиться специалистами соответствующей квалификации, которые компетентны в оценке данного типа имущества;
- подлинность и ценность произведений искусства должна быть подтверждена;
- в случае предоставления кредита под обеспечение активами, цена кредита должна включать в себя расходы на проведение периодических оценок залогового обеспечения.
Достаточная сумма обеспечения выдаваемого кредита определяется по формуле:
сумма кредита = сумма процентов, рассчитанная за весь срок пользования кредитом * 1,3.
Оценка предлагаемого обеспечения осуществляется, прежде всего, на основании оценки степени риска, установленного ЦБ РФ. Так, в порядке привлекательности для банка рассматриваются следующие виды обеспечения:
- залог ценных бумаг Правительства;
- залог валюты или депозитов;
- гарантии банков;
- залог имущества и других ТМЦ, являющихся собственностью кредитополучателя.
3. Ликвидность – зависит от того, насколько он легко переводится в наличные деньги. Например, денежный депозит, помещенный в банк, имеет высокую степень ликвидности, так как он может быть легко реализован при необходимости. При реализации же оборудования предприятия могут возникнуть определенные сложности.
4. Стабильность цены. Залог, который имеет высокий уровень колебаний в цене, представляет собой одну из наиболее рискованных форм гарантий (например, акции некоторых предприятий).
5. Эффективность контроля – все заключенные договора о залоге, документы об оценке и переоценке должны быть завизированы в установленном порядке. Привлеченные эксперты должны поставить на документах подписи в качестве подтверждения сделанных ими заключений. Администрация банка должна гарантировать надлежащее хранение документов залога.
Статьи по теме:
Классификация подотраслей и видов личного страхования
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхова ...
Банк международных расчетов
К старейшим международным капиталистическим финансовым институтам принадлежит Банк международных расчетов (БМР) с головной конторой в Базеле (Швейцария). Он был учрежден в 1930 г. как наднациональный банк центральных банков мира.
БМР был ...
Андeррайтинг
При принятии на страхование и определении премиальных тарифов страховая компания подвержена следующим рискам:
• использoвание неверных премиальных тарифов. Заниженные тарифы могут привести к убыткам, завышенные – к потере бизнеса;
• воз ...