Сущность и роль ипотечного кредитования

Страница 3

5. страховой рынок, обеспечивающий страхование рисков в системе ипотечного жилищного кредитования.

Таким образом, ипотечный кредит – это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).

Ипотечное кредитование – это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.

Несмотря на интернациональный характер института залога недвижимого имущества, ипотека в разных странах имеет свое место и смысл. Вследствие чего в каждой стране действует свое специфическое законодательство по регулированию отношений в данной сфере. Различия во многом обусловлены состоянием, развитостью и особенностями земельного законодательства. Например, в США, где залог недвижимости используется очень широко, в том числе и в аграрном секторе, собственно под ипотекой понимается кредитование только в жилищной сфере. Во Франции же право непосредственное владение землей принадлежит потомственным аристократам, все остальные граждане обладают правом аренды земельных участков, в связи, с чем здесь действуют принципы ипотечного кредитования, вобравшие в себя национальное своеобразие.

Невозможно не обращать внимания на то, с каким масштабом обсуждается эта тема сейчас в правительственных кругах, участниками финансового рынка и непосредственно потребителями – экономически активная часть населения, люди с высоким уровнем образования, перспективной работой, обладающие всеми атрибутами представителей типичного среднего класса. Правительство заинтересовано в том, чтобы укрепить свою популярность через создание финансовых механизмов, полезных всем. Участники финансового рынка хотят получить долгосрочный финансовый инструмент с надежно обеспеченным доходом. Население желает улучшать свои жилищные условия, и этим вызвано основное внимание. Люди видят преимущества ипотеки и свои перспективы, которые очевидны[5]:

возможность в достаточно короткие сроки вселиться в новую квартиру;

получение кредита на длительный срок, за который размер ежемесячных платежей не изменяется в случае повышении стоимости квартиры;

возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время как ежемесячные платежи сопоставимы с месячной платой за аналогичную квартиру;

возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи;

выгодное вложение средств (цены на недвижимость стабильно растут на 15-30% в год).

В России ипотечное страхование реализуется в двух видах:

страхование ответственности заемщика;

страхование финансовых рисков кредиторов.

По договору страхования ответственности заемщика:

заемщик, в соответствии с Законом об ипотеке, может застраховать свою ответственность только по кредиту, выданному банковской организацией;

страхование осуществляется только на этапе выдачи кредита;

страховую премию (взнос) платит заемщик;

страховая премия, в соответствии с Законом об ипотеке, должна быть уплачена сразу за весь срок действия договора страхования — единовременно;

размер страховой выплаты банку ограничен Законом об ипотеке — выплата не может превысить 20% от стоимости заложенного объекта недвижимости.

По договору страхования финансовых рисков кредитора:

можно застраховать финансовые риски некредитных организаций, выдающих ипотечные займы;

страховую премию/взносы платит кредитор, при этом расходы по уплате страховой премии он может компенсировать за счет заемщика (например, увеличив процентную ставку по кредиту);

размер страховой выплаты кредитору не ограничен Законом об ипотеке — страховая выплата устанавливается в договоре страхования и может составить до 50% от стоимости заложенного объекта недвижимости.

Договоры страхования финансового риска кредитора могут заключаться:

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Выводы
Главным назначением внутри банковского контроля является зашита интересов инвесторов, самих банков и их клиентов путем создания оперативной системы обнаружения отклонений в выполнении действующего законодательства, нормативных актов Банка ...

Урегулирование страхового случая по договору страхования «Зеленая карта»
Договор страхования нацелен на защиту интересов страхователя – владельца автотранспортного средства, от убытков, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу, путем компенсации ущерба (от насту ...

Товарные биржи в России сегодня
Что представляет собой современная российская биржа? Еще несколько лет назад такой вопрос был неуместен, так как бирж еще не существовало. А сегодня биржи функционируют в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Самаре, Волгограде, Ек ...