В мировой банковской практике разработаны методы управления пассивными операциями, применение которых предусматривает:
· Наличие хорошего помещения и квалифицированного персонала.
· Учет банком общеэкономической ситуации в стране и мировой конъюнктуры при планировании пассивных операций.
При планировании пассивных операций банк должен учитывать свое местонахождение и территориальную структуру филиалов, а также предусмотреть возможность оказания дополнительных небанковских услуг (в западных странах, это, например, наличие хорошей автостоянки).
При развитии пассивных операций учитывается фактор преимущества «старых» опытных банков, которые давно работают на рынке и привлекают средства последовательных поколений вкладчиков.
При развитии и расширении пассивных операций банк должен строить свою политику достаточно гибко и поддерживать свою устойчивость. При этом он может использовать фонды центрального банка, получить займы от других банков и кредитно-финансовых учреждений на внутреннем рынке или мировом рынке ссудного капитала (в основном на рынке евровалют).
Для расширения пассивных операций банк должен постоянно развивать маркетинг, продвигая на рынок новые банковские продукты и услуги, а также эффективно использовать рекламу в средствах массовой информации.
В связи с понятием управления пассивами банка существуют понятия депозитной экспансии и сокращения вкладов. Обычно объем вкладов в системе коммерческих банков зависит преимущественно от суммы кредитов, предоставленных банками в виде ссуд и инвестиций.
Если бы банки не осуществляли ссудных и инвестиционных! операций, то объем их депозитов был бы равен сумме наличный денег, внесенных вкладчиками. Таким образом, банки обладали бы абсолютной ликвидностью, а их доходы складывались исключительно из комиссионных вознаграждений, взимаемых с клиентов за различные услуги. Но банки не могут ограничить этим свою деятельность, так как стремятся получить прибыль.
Банк может инвестировать сумму, равную резервам или избыточным резервам. Под избыточными резервами понимают: сумму средств, превышающих предусмотренные законом резервы, и любые другие средства, которые банки сочтут необходимым использовать для поддержания ликвидности и обеспечения обязательств. Так, если сумма депозитов в банке составляет 1 млн. долл., а резервы для обеспечения (по закону и соображениям ликвидности) 250 тыс.долл., то излишек в 750 тыс. долл. банк может отдать взаймы. Если эта сумма передается другому банку, тот делает то же самое и т.д. В то же время депозитная экспансия может продолжаться лишь при условии сотрудничества всех банков и готовности центрального банка поддержать ее, предоставляя дополнительные резервы.
«БТА БАНК» (ООО) является одним из типичных, средних российских банков. За последние годы его развитие характеризовалось достаточно быстрой динамикой (см.табл.№1).
Табл. №1. Динамика развития «БТА Банк» (ООО)
|
Дата |
Активы, Млрд. Руб. |
Место |
Капитал, млрд. Руб. |
Место |
Депозиты населения, млрд. Руб. |
Место |
Прибыль, млрд. Руб. |
Место |
|
01.01.08 |
33, 2 |
74 |
5, 7 |
52 |
2, 7 |
144 |
0, 5 |
92 |
|
01.01.09 |
70, 9 |
44 |
13, 5 |
31 |
5, 7 |
85 |
0, 8 |
56 |
Примечание 1. Места по основным показателям рассчитаны среди 100 крупнейших российских банков журналом «Forbes» (русская версия).
Примечание 2. Надежность банка оценена « Forbes» как ***, что означает рейтинг уровня B. Такой рейтинг был до начала финансового кризиса примерно у половины крупных российских банков. На 01.01.09 надежность банка оценивалась рейтинговым агентством Fitch уже выше на 3 пункта, как В1 (но в марте 2009 г. она была вновь снижена, однако эту процедуру агентство проделало в отношении практически всех российских коммерческих банков, показав наглядно, что специалисты рейтинговых агентств уже не ориентируются в современной ситуации и знают реального положения дел в банках РФ). Ситуация с рейтингами банков (не только российских, но и банков развитых государств Запада) показала, что мировые рейтинговые агентства «проглядели» назревание финансового кризиса и уже утратили свою роль как объективные оценщики качества мировой банковской системы и банков в отдельности.
Статьи по теме:
Активные операции коммерческого банка
Активные операции банка
составляют существенную и определяющую часть его операций.
Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса банка к балансовому итогу. Качество активов банка определяется цел ...
Анализ кредитоспособности заемщика
Под кредитоспособностью заемщика понимают способность своевременно и полностью погасить заемное обязательство, оплатить товар или возвратить сумму кредита с процентами. Важность анализа кредитоспособности состоит в снижении риска невозвра ...
Понятие и роль потребительского кредита
Потребительский кредит – это целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме – банковская ссуда под залог, в товарной – продажа товаров с отсрочкой платежа. По сути потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями ...