Для большинства промышленно развитых зарубежных стран характерна многоуровневая структура кредитной системы, включающая:
Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.
Банковский сектор (коммерческие, сберегательные, инвестиционные, ипотечные и специализированные торговые банки).
Страховой сектор (страховые компании и пенсионные фонды).
Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, трастовые отделы коммерческих банков, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы). [5, с. 11].
В нашей республике многоуровневая кредитная система только начинает развиваться и носит переходный характер. Проблема состоит в том, что необходимо завершить переход от жестко централизованной кредитной системы к рыночной модели организации кредитной системы. Важно то, что этот переход должен идти параллельно с движением к рыночной организации всей экономики в целом. Но сегодня хозяйство Беларуси остаётся в значительной мере огосударствленным. Поэтому и сохраняются многие элементы централизованной кредитной системы, обеспечивающей обслуживание государственного сектора экономики: льготное кредитование убыточных малорентабельных государственных предприятий, производящих не пользующуюся спросом продукцию, малоэффективного аграрного сектора.
И при этом, несмотря на то, что деньги и кредиты сегодня есть и для малого бизнеса, взять им их нельзя. Банки требуют высоколиквидный залог, например, валютный депозит. По этой же причине не многим доступна и ооновская программа. Вот и получается: есть хороший проект, который обещает быструю отдачу, но человек не может взять кредит, потому что ему нечего закладывать. [10,с.12].
Сегодня Центральный банк республики подчинен интересам бюджета, его дефициты кредитуются в первую очередь, что также является свидетельством того, что элементы централизованной экономики у нас все еще присутствуют. К примеру, кредитная эмиссия Национального банка на 2009 год пока запланирована на 35 триллионов белорусских рублей. Из них 10 триллионов будут направлены на жилищное строительство, а 25 триллионов плюс 3,5 триллионов (за счет погашения ранее выданных кредитов) – на покрытие дефицита государственного бюджета. Эти суммы, в свою очередь, разбиты на следующие статьи расходов: 11 триллионов – на строительство жилья; 5,5 триллионов – на поддержку агропромышленного комплекса; 2,3 триллиона – на компенсацию вкладов; оставшиеся – на другие потребности бюджета. [4,с.9].
Сегодня белорусские банки не все сделали для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Удельный вес кредитных операций коммерческих банков низок.
Ярко проявляются и негативные тенденции в развитии самих кредитных операций:
1. большая часть кредитов идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций;
2. значительная часть кредитов носит краткосрочный характер;
3. отсутствует надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие получило залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования;
Статьи по теме:
Виды и формы кредитования МСБ
Под кредитом следует понимать отношения, связанные с предоставлением кредитором на основании соответствующего договора ресурсов (высвобождаемых в процессе кругооборота капитала) заемщику для их использования на платной основе и на условия ...
Основные виды потребительского кредита
Потребительский кредит на неотложные нужды - это наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам.
Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальными заемщиками довольно-так ...
Юридические основы проведения страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств
Нормативные источники, регулирующие страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств условно можно подразделить на международные и национальные нормативные акты.
Международное право связывает страхование гражданско ...