С развитием рыночных отношений структура привлеченных ресурсов претерпела существенные изменения, что обусловлено появлением новых, нетрадиционных для старой банковской системы способов аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц.
В мировой банковской практике все привлеченные ресурсы по способу их аккумуляции группируются следующим образом:
· депозиты;
· недепозитные привлеченные средства.
Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют депозиты
, т.е. денежные средства, внесенные в банк клиентами на определенные счета и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.
Заемные ресурсы
(недепозитные привлеченные средства) характеризуют средства, которые банк получает в виде займов или путем продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке. Недепозитные источники банковских ресурсов отличаются от депозитов тем, что, во-первых, они имеют не персональный характер, т.е. не ассоциируются с конкретным клиентом банка, а приобретаются на рынке на конкурентной основе, во-вторых, инициатива привлечения этих средств принадлежит самому банку. Недепозитными привлеченными ресурсами пользуются преимущественно крупные банки. Приобретаются недепозитные средства на крупные суммы и их считают операциями оптового характера.
Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов депозитов и депозитных счетов. Это обусловлено стремлением банков в условиях сегментированного высококонкурентного рынка наиболее полно удовлетворить спрос различных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета. По экономическому содержанию депозиты можно разделить на группы:
· депозиты до востребования;
· срочные депозиты;
· сберегательные вклады;
· ценные бумаги.
Депозиты можно классифицировать по срокам, по видам вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств; уплачиваемым процентам; возможности получения льгот по активным операциям банка и др.
Депозиты до востребования
представлены различными счетами, с которых их владельцы могут получать наличные деньги по первому требованию путем выписки денежных и расчетных документов. К депозитам до востребования в отечественной банковской практике относятся:
· средства, хранящиеся на расчетных и текущих счетах предприятий, различных коммерческих структур;
· средства фондов различного назначения в период их расходования;
· средства в расчетах;
· средства местных бюджетов и на счетах местных бюджетов;
· остатки средств на корреспондентских счетах других банков.
Преимуществом депозитных счетов до востребования для их владельцев является их высокая ликвидность. Деньги на такие счета зачисляются и снимаются по мере осуществления хозяйственных и других операций, отражаемых в денежном выражении на этих счетах. Основным недостатком является отсутствие уплаты процентов по счету или очень невысокий процент. Таким образом, особенности депозитного счета до востребования
Статьи по теме:
Операционный риск
При работе с операционным риском особое значение имеет культура риска в банке.
Основную роль в работе с рисками, в том числе и операционными, априори играет риск-менеджмент, что должно быть справедливо. Но, исходя из специфики операционн ...
Предпосылки возникновения и эволюция факторинга
Факторинг – это одна из древнейших форм торгового кредитования. Его отдельные черты можно найти и в Римской Империи, и в эпоху царя Хаммурапи, 4000 лет до н.э., когда торговцы применяли его в своей деятельности. Слово фактор происходит от ...
Использование современных методов безналичного расчета и консультационных
услуг коммерческими банками
Одним из последних банковских продуктов является услуга – «Интернет-банкинг». Повсеместное распространение вычислительной техники и распространение INTERNET-технологий привели к революционным изменениям в системе документооборота. Все бол ...