Одной из целей личного страхования является организация страховой защиты доходов населения, достигнутого уровня благосостояния. Объективная необходимость его была связана с вероятностью смерти кормильца, утраты здоровья в трудоспособном возрасте в результате несчастных случаев и болезней, снижения способности к труду в связи с преклонным (пенсионным) возрастом. Перечисленные события, как правило, влекли за собой снижение уровня дохода семьи и дополнительные расходы.
Как правило, страховая защита доходов населения организуется на трех уровнях:
- государственном – в форме социального страхования и обеспечения;
- коллективном – в форме личного страхования;
- индивидуальном – в форме личных сбережений.
Коллективная форма возникла в виде денежных фондов в Древней Индии, коллегий в Римской империи, коммунальных учреждений у древних иудеев. Собранные средства направлялись на оказание материальной помощи семьям умерших членов этих фондов, коллегий, учреждений. Коллективная форма страховой защиты стала приобретать черты современного личного страхования с появлением торговли и ремесел. В России это явление возникло позднее, чем в Западной Европе.
В зависимости от характера договоров и состава их участников страхование стали различать коллективное и индивидуальное. Последняя классификация, как правило, относится к личному страхованию: при коллективном страховании предприятия (организации) заключают за свой счет договоры страхования своих работников (всех или каких-либо их части); при индивидуальном договор заключается с конкретным физическим лицом.
Так, например, при пенсионном страховании в качестве страхователя может выступать как любая организация, обеспечивающая повышенную пенсию своим работникам (коллективное, или групповое, страхование), так и граждане, заключающие индивидуальные договоры.
Или возьмем, к примеру, страхование жизни. Страхование жизни может быть индивидуальным (т.е. страхование жизни одного лица) и коллективным (страхование жизни группы лиц или коллектива). Оно может комбинироваться не только по страховым случаям «дожития» и «смерти», но и со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхования называется смешанным страхованием жизни и имеет дополнительную цель – защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда здоровью и трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.
С апреля 1994г. в России договоры страхования жизни могут заключаться на срок не менее одного года. Личное страхование проводится путем оформления индивидуальных или коллективных договоров. До 1980-х гг. заключались преимущественно индивидуальные договоры личного страхования. Начиная с 1980-х гг. наибольшим спросом стали пользоваться коллективные договоры личного страхования, заключаемые страхователями – юридическими лицами в пользу своих сотрудников (застрахованных лиц). На их долю приходится более 90% всех договоров личного страхования.
Коллективным или индивидуальным может быть добровольное медицинское страхование. В качестве субъектов медицинского страхования выступают граждане, страхователи, страховые медицинские организации, медицинские учреждения. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.
Статьи по теме:
Специфика нормативных актов Банка России
Нормативные акты Банка России регулируют денежную систему, банковские операции и некоторые другие вопросы, затрагивающие права и законные интересы физических лиц, организаций и государства.
И организации, и граждане открывают банковские ...
Методы оценки
достаточности собственного капитала банка
Анализ достаточности капитала проводится в целях выявления степени устойчивости капитальной базы банка и достаточности капитала для покрытия потерь от принятых банками рисков [22, с.53]. Отсюда следует, что размер собственного капитала до ...
Основные проблемы расчетных операций АКБ
Приём наличных денег и связанные с ним проблемы.
Прием наличных денежных средств от клиентов производится по объявлению на взнос наличными формы №0402001, которое состоит из трёх частей - объявления, квитанции и ордера.
Клиент сдает объ ...