1) Добровольное
2) Обязательное
Обязательную форму страхования вызывает к жизни волеизъявление государства через специальные законы. Государство является инициатором обязательного страхования. В форме закона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования базируется на принципе обязательности, сплошного охвата, принципе автоматичности, действия независимости внесения страховых платежей, принципе бессрочности и принципе нормирования страхового обеспечения.
Добровольную форму страхования создает волеизъявление страхователей через заявление на страхование. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие объекты, физические и юридические лица. Добровольная форма страхования базируется на принципе добровольного участия, выборочного охвата, принципе ограничения срока, уплаты страховых взносов и принципе страхового обеспечения.
К наиболее значительным обязательным видам страхования относятся обязательное медицинское страхование и ОСАГО.
Основными добровольными видами страхования являются:
1) страхование жизни;
2) личное страхование, включающее в себя добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев;
3) имущественное страхование, включающее в себя страхование имущества, грузов и страхование КАСКО;
4) страхование ответственности.
Что касается структуры официального рынка, то наибольшую долю занимает страхование имущества, личное страхование, ОСАГО. Доли страхования жизни и ответственности - самые незначительные.
Рис. 1. Структура рынка (добровольные виды страхования и ОСАГО)[4]
Обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые соответствуют программам обязательного медицинского страхования[5].
Обязательное медицинское страхование не является рисковым видом страхования. Система ОМС представляет собой канал по распределению социальных фондов для предоставления медицинской помощи. Фонд обязательного медицинского страхования формируется из:
- отчислений из фонда заработной платы (по ставке 3,1%);
- средств региональных бюджетов;
- поступлений некоммерческих социальных организаций;
- налоговых отчислений частных предпринимателей.
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Оно было введено с 1 июля 2003 г. Законом об ОСАГО. В соответствии с гл. 59 ГК РФ под гражданской ответственностью понимается обязанность физического или юридического лица, причинившего ущерб, возместить его потерпевшей стороне в полном объеме. Согласно ст. 931 Гражданского кодекса риск возникновения ответственности за причинение вреда может быть застрахован, при этом возмещение вреда потерпевшей стороне будет производить страховая компания в размере и на условиях, предусмотренных в договоре страхования[6].
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств. Тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности, согласно Закону об ОСАГО, устанавливаются постановлением Правительства РФ и могут пересматриваться каждые полгода.
ОСАГО играет значительную роль в развитии всего рынка страхования России и является важным фактором повышения страховой культуры населения. В результате введения ОСАГО многие граждане России впервые узнали о механизме страхования и его ценности в сфере управления рисками.
Статьи по теме:
Зарубежный опыт оценки
Оценка кредитоспособности физических лиц основывается на изучении факторов, определяющих его репутацию, способность погасить ссуду в срок и полностью, наличие обеспечения кредита и др. Например, в Германии
для получения потребительского к ...
Основные инструменты кредитно-денежной политики
Денежная эмиссия означает рост наличных денег в обращении. В современной экономике изменение количества наличных денег собственно не является инструментом, непосредственно используемым для влияния на экономическую конъюнктуру, то есть эле ...
Инвестиционно-банковский бизнес: зарубежный опыт и
Россия
Конец XX – начало XXI столетия ознаменовались усилением финансовой глобализации, бурным ростом и дерегулированием финансовых рынков, стремительным развитием новых банковских технологий и финансовых инструментов, масштабным движением как п ...