Сегодня видно повышение процентных ставок, увеличение залоговой стоимости. Банки стали очень внимательно относиться к валюте кредитования (из-за девальвации рубля, резкого роста доллара и евро). Минимизировать курсовые убытки по выданным/полученным кредитам банки пытаются с помощью хеджирования деривативами (покупка опционов, форвардов). Что касается возможностей заемщика получить кредит у банка, то его шансы во многом увеличит безупречная кредитная история. Скоринговые системы банков все большее внимание обращают на кредитную историю клиента.
Банкиры все чаще запрашивают кредитные бюро, дабы узнать, была ли у заемщика просрочка, дефолт по займам, и не факт, что данные о нем есть в БКИ, и на основе этих данных принимается решение о выдаче новых кредитов. Влияние кризиса на возврат займов, разумеется, негативное. Сегодня у большинства предприятий (особенно в металлургической отрасли, машиностроении, строительстве) падают продажи и выручка, что затрудняет погашение кредитов либо приводит к дефолтам по обязательствам. По прогнозам, кризисные явления в отечественной и мировой экономике будут усиливаться, что вызовет рост числа банкротств и задержек по выплате займов.
Целевое использование кредита также можно выделить в отдельную проблему потребительского кредита. Ведь банк при расчёте риска учитывает и цель кредитования, а в случае нецелевого использования рычагов воздействия у банка на получателя кредита нет вообще. Формально имеет место нарушение договора, но вот ответственность в данном случае не наступит. Ведь банк желает возвратить кредит, а не наказать получателя кредита.
На многочисленных форумах, встречах, заседаниях и собраниях банкиров регулярно даётся оценка рынку потребительского кредитования, которая с каждым годом имеет одну любопытную тенденцию. Количество кредитов возрастает, процент его соотношения растёт, ипотечное кредитование постепенно также набирает обороты, законодательная база становится всё более и более современной и, самое главное, работающей, а вот процент невозвратов по потребительским кредитам никак не желает снижаться. Банкиры говорят о том, что неплохо было бы ввести уголовную ответственность за невозврат кредита, о том, что это будет сдерживать недисциплинированных неплательщиков от каких-либо действий по невыплате кредита. Их желание вызвано либо незнанием инертности российской машины правосудия или желанием получить в свои руки дополнительный психологический козырь при общении с потенциальным клиентом банка по получению потребительского кредита (что вероятно). Как вариант предлагается активное сотрудничество со страховыми компаниями, которые могли бы страховать выданные кредиты на случай их невозврата. Такой вариант представляется весьма и весьма продуктивным, так как полностью соответствует тенденции сохранения крупных игроков на рынке страховых услуг, которые смогут взвалить на себя груз ответственности за невозвращённые кредиты.
Конечно, проблем у потребительского кредитования можно перечислить и больше, но основными являются именно эти. В последнее время увеличивается культура потребительского кредитования населения, что также не может говорить об отрицательных тенденциях на рынке кредитования.
Статьи по теме:
Участие Банка России в
капиталах других банков и его роль в банковской системе
Противоречие между целями Банка России и его участием в капиталах некоторых российских и зарубежных банков очевидно. Банк России обязан развивать и укреплять банковскую систему. Но при этом не ясно, каким образом Банк России может совмест ...
Государственные меры стимулирования рынка кредитования МСБ
Финансовый кризис в России остро поставил проблему диверсификации экономики и ухода от сырьевой модели. В развитых странах подавляющая доля валового внутреннего продукта создается предприятиями, относящимися к малому и среднему бизнесу (М ...
Проблемы и перспективы развития банковских операций с драгоценными
металлами
Рассмотрим факторы, способствующие развитию банковских операций с драгоценными металлами.
Прогнозируется, что объем добычи золота в России в первое десятилетии XXI века возрастет не менее чем на 10 % по сравнению с предыдущими годами. Су ...