платные услуги специализированных фирм, помогающих заемщику (консультации, финансовая поддержка) вернуть долг;
использование юридической ответственности (во многих странах в законодательстве предусмотрены уголовные наказания за умышленное банкротство, за повышенную опасность бизнеса, за искажение предоставленной информации и т.д.);
а также нацеленные на результирующую сторону кредитного риска (минимальные последствия, убытки):
диверсификация кредитного портфеля в направлении любой или комплекса качественных характеристик кредита в целях уменьшения концентрации риска;
создание альтернативных денежных потоков ( иногда этот метод носит название – обеспечение возврата ссуд) в виде залогов, гарантий, поручительств, страховок, создания резерва против рисков;
ограничение размеров кредита выдаваемых одному заемщику;
выдача дисконтированных ссуд;
секъюритизация – продажа обслуживания долга 3му лицу со скидкой.
Реализация банковского менеджмента по функциям управления кредитными рисками производится по следующему плану:
управление кредитным портфелем;
кредитная функция и операции;
качество кредитного портфеля;
неработающий кредитный портфель;
политика управления кредитными рисками;
политика по ограничению кредитных рисков;
классификация активов;
политика по резервированию кредитных потерь.
При управлении кредитным портфелем банковские контролеры уделяют огромное внимание официальной политике, составленной Советом директоров и скрупулезно внедряемой менеджерами. Это особенно касается кредитной функции банка, которая обуславливает создание банком сильной системы управления рисками. Кредитная политика должна включать в себя план по размещению кредитных ресурсов банка, а также методологию, согласно которой кредитный портфель должен управляться, т.е. определять, каким образом кредиты возникают, обслуживаются, контролируются и возвращаются.
Кредитная политика должна быть достаточно гибкой для того, чтобы банк имел возможность быстро реагировать и приспосабливаться к новым рыночным условиям и изменениям в структуре своих доходных активов при одновременной минимизации кредитных рисков.
В качестве основы для надежной кредитной политики при оптимизации уровня кредитных рисков должны рассматриваться следующие факторы.
Лимит на общую сумму выданных кредитов. Лимит на общий кредитный портфель обычно выражается как отношение суммы кредитного портфеля к сумме депозитов, капитала или общей сумме активов. При установлении данного лимита должны рассматриваться такие факторы, как спрос на кредиты, колебания депозитов и кредитные риски.
Географические лимиты обычно являются сложной проблемой. Если банк недостаточно хорошо ориентируется на своих рынках и/или управление банком недостаточно профессионально, географическая разбросанность может стать причиной появления просроченных кредитов. С другой стороны, установление жестких географических лимитов также может создать проблемы, особенно если банк работает в регионе с узконаправленной экономикой.
Статьи по теме:
Спрос и предложение денег. Равновесие на денежном рынке
Денежный рынок – это сеть институтов, которые обеспечивают взаимодействие спроса и предложения денег.
Особенность этого рынка состоит в том, что на нем деньги не продаются и не покупаются подобно другим товарам, а обмениваются на другие ...
Выявление проблем требующих реинжиниринга
Определяется состав, исполнители и «владельцы» процессов:
На сегодняшний день в страховой компании существует линейно-функциональная структура управления, которая сдерживает растущий потенциал компании и не позволяет реализоваться ему в ...
Понятие и критерии кредитоспособности клиента
коммерческого банка
Кредитоспособность клиента коммерческого банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).[1]
Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не ...