Меры по решению проблем не возврата кредитов при применении скоринговой системы в ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Материалы » Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт" » Меры по решению проблем не возврата кредитов при применении скоринговой системы в ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Страница 1

Потребительское кредитование на так называемых «точках» действительно становится все менее привлекательным не только с точки зрения рисков, но и с точки зрения отдачи на капитал. Никаких сверхприбылей при предоставлении «товарных» займов ЗАО «Банк Русский Стандарт» больше не получает и более того, его прибыли в этом бизнесе «стремятся к нулю» и составляют незначительную величину [29, c. 17].

Следовательно, первой мерой по уменьшению не возврата кредита является прекращение выдачи кредита в торговых точках, а осуществлять выдачу непосредственно в банке.

Подавляющее большинство «положительных» заемщиков, нуждающихся в денежных средствах на сумму больше 50–70 тыс. рублей, предпочитает теперь подождать два-три дня, необходимые для принятия решения по классическим программам нецелевого кредитования, и получить заем по значительно более низким процентным ставкам и без комиссии за пользование кредитом.

Значит второй мерой по уменьшению не возврата кредитов в ЗАО «Банк Русский Стандарт»- это расширение программ нецелевых займов под поручительство юридических лиц, т.к. по ним наиболее меньший кредитный риск, чем по экспресс-кредитам. А это — большой плюс в ситуации, когда объемы не возвратов продолжают расти, а проблемы с привлечением средств становятся все более острыми (во всяком случае, для банков, занимающих не самые высокие позиции во всевозможных рейтингах). Кстати, нецелевые кредиты хороши и потому, что найти под них источники рефинансирования не является неразрешимой задачей, подобное кредитование даже на крупные суммы предполагает сроки обслуживания кредитов максимум в пять-семь лет. Найти источники фондирования для таких займов намного проще, чем для ипотечных кредитов, выдаваемых на сроки до 15–25 и даже 30 лет.

Например, сумма выданных экспресс-кредитов за 2008 год составила 2 833 000 руб. процентная ставка по ним составляла 23 % годовых, что в сумме составило 431 916 руб. Сумма не возвратов по экспресс-кредитам физическими лицами за 2008 г. равна 292 650 руб., соответственно на эту сумму по процентам банк недополучил прибыли. Если же вместо экспресс-кредитов банк будет выдавать не целевые кредиты под 18% годовых на сумму 2 833 000 руб., то сумма дохода за год по процентам составит 518 299 руб. А в случаи не возврата такого кредита банк сможет реализовать обеспечение по этому кредиту, т.к. залог является одним из обязательных условий этого кредита.

Вышеуказанные расчеты дохода от не целевых кредитов можно включить в текущие доходы и так же разместить их на выдачу кредитов юридическим и физическим лицам, что показано в таблице 10.

Таблица 7 - Финансовые показатели ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Агрегированный баланс (тыс. руб.)

Активы

1

Касса

476 084

2

Корреспондентский счет в ЦБ РФ

117 062

3

ФОР

31 995

4

Межфилиальные расчеты

15 521 374

5

Остатки на счетах НОСТРО в банках-резидентах

225 577

6

Остатки на счетах НОСТРО в банках-нерезидентах

835 476

7

Расчеты с РЦ ОРЦБ и брокерами

41 666

8

Кредиты, предоставленные банкам и прочие размещенные в банках средства

720 150

9

Кредиты, предоставленные физическим и юридическим лицам

16 251 376

10

Вложения в облигации

2 775 738

11

Вложения в акции

850 480

12

Положительная переоценка ценных бумаг

52 278

13

Вложения в учтенные векселя

136 313

14

Основные средства и имущество

595 263

15

Предстоящие поступления процентов по размещённым средствам и дисконт по собств. Векселям

210 501

16

Текущие расходы

28 454 322

17

Прочие активы

601 954

18

Использование прибыли отчетного года

26 056

19

Использование прибыли предшествующих лет

-

Итого:

67 923 665

Пассивы

1

Уставный капитал

1 710 097

2

Добавочный капитал

495 596

3

Фонды, сформированные из прибыли предшествующих лет

486 859

4

Межфилиальные расчеты

15 521 374

5

Остатки на счетах ЛОРО банков-резидентов

433 001

6

Остатки на счетах ЛОРО банков-нерезидентов

7 272 651

7

Средства по брокерским операциям

32 509

8

Кредиты, привлечённые от банков и прочие привлечённые средства

1 534 350

9

Остатки средств клиентов на расчетных и текущих счетах

2 839 208

10

Привлеченные депозиты юридических лиц

1 495 493

11

Привлеченные депозиты физических лиц

3 901 042

12

Собственные векселя с учетом обязательств по выплате процентов

445 480

13

Отрицательная переоценка ценных бумаг

92 702

14

Резервы под возможные потери

1 612 787

15

Амортизация основных средств

177 423

16

Предстоящие выплаты процентов по привлеченным средствам

20 335

17

Текущие доходы

29 114 303

18

Прочие пассивы

378 455

19

Прибыль предшествующих лет

-

Итого:

67 923 665

Страницы: 1 2 3

Статьи по теме:

Методические основы банковской краткосрочной политики
По мере развития рыночной философии, ужесточения конкуренции между банками по привлечению клиентов, капиталов выигрывают банки, развертывающие свою стратегию с чисто рыночной ориентацией. Вся система управления коммерческим банком должна ...

Понятие, состав и механизмы функционирования кредитной системы современного государства
Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения. Кредитная система функционирует через ...

Новые формы и виды обеспечения возвратности кредита
Традиционные залоги, которые до недавнего времени казались надежными, например, недвижимость и автомобили, сегодня потеряли в цене и, что еще более важное, в ликвидности. Поэтому банки произвели особенные условия работы с залоговым имущес ...