Негативное влияние финансового кризиса привело к замедлению темпов роста кредитования граждан. Развитие розничного кредитования в условиях высокого уровня рисков и ухудшения платежеспособности населения (рост безработицы, снижение и задержка заработной платы и прочих доходов) теряет приоритетное значение. В общем объеме привлеченных депозитов и вкладов на долю физических лиц приходится около 42%. В то же время из общей суммы предоставленных кредитов на долю физических лиц приходится менее 19%. По мнению специалистов, розничный портфель ссуд сократится к началу 2010 г. на 2–3%. При этом, как ни парадоксально это звучит, процентные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам, были выше, чем процентные ставки по кредитам, предоставленным предприятиям, учреждениям и организациям.
Кроме того, нельзя не отметить роста склонности населения к сбережениям в иностранной валюте (рис. 1)
Рис. 1. Динамика доли вкладов в иностранной валюте в общем объеме вкладов физических лиц (построено по [1])
Так, удельный вес валютной составляющей в общем объеме вкладов физических лиц за год увеличился в 2 раза (с 12,9% на 01.01.2008 до 26,7% на 01.01.2009). Тогда как основная часть кредитов, предоставленных населению в 2008 г., выдавалась в рублевом эквиваленте (88,1%).
Что касается соотношения краткосрочных активов и пассивов банковского сектора России, то несбалансированность банковского портфеля поданному показателю стабильно приводит к образованию дефицита ликвидного покрытия (ДЛП) в коммерческих банках (табл. 2).
Таблица 2. Соотношение краткосрочных активов и пассивов банковского сектора рассчитано по [7])
|
Показатели |
01.01.2006 |
01.01.2007 |
01.01.2008 |
01.01.2009 |
01.05.2009 |
|
Ликвидные активы по срокам, оставшимся до востребования менее 1 месяца, % от суммы ликвидных активов |
53,8 |
50,6 |
48,0 |
53,6 |
51,5 |
|
Обязательства по срокам, оставшимся до погашения менее 1 месяца, % от всех обязательств |
46,3 |
42,9 |
42,7 |
40,1 |
38,1 |
|
ДЛП (отношение превышения величины указанных обязательств над величиной указанных активов), % |
21,3 |
18,2 |
22,2 |
6,4 |
7,9 |
Абсолютное большинство российских кредитных организаций (рис. 2) испытывают значительный дефицит ликвидного покрытия своих обязательств (от 20% и более), что неизбежно приводит к стремлению «переключить» банковские ресурсы из сферы кредитования реального сектора экономики и населения в финансовую сферу.
Статьи по теме:
Прибыль коммерческого банка
Прибыль – это главный показатель результативности работы банка. Разность между доходами и расходами коммерческого банка составляет его валовую прибыль (валовой доход). Именно показатель валовой прибыли (т.е. без учета уплаты налогов и рас ...
Анализ основных показателей деятельности ОАО «Тюменьэнергобанк»
Открытое акционерное общество «Тюменьэнергобанк» является кредитной организацией, созданной на основе добровольного объединения средств учредителей в соответствии с решением учредителей от 27 апреля 1993 года с наименованием Акционерное о ...
Роль Пенсионного фонда России в социальной защите
граждан в условиях проведения пенсионной реформы
Пенсионное обеспечение в условиях рыночных преобразований и кризиса экономики становится важной социальной гарантией для человека. Пенсионное законодательство преломляется в условиях района, выходя на нужды конкретного человека с его хара ...