Формирование кредитного портфеля состоит в выборе конкретных видов кредитных операций, которые будут составлять портфель, а также установлении его рациональной структуры. На формирование кредитного портфеля банка оказывают влияние множество факторов. Среди них можно выделить: макроэкономические – общее состояние экономики страны, денежно-кредитная политика ЦБ, финансовая политика правительства; отраслевые и региональные – состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком; специфика кредитного рынка – состав клиентов, их кредитоспособность и потребность в кредите, наличие банков-конкурентов; внутрибанковские – величина собственных средств (капитала) банка, структура пассивов, опыт персонала и другие факторы. Кредитный портфель банка – это совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату.
Анализируя структуру банковского кредитного портфеля, необходимо отметить, что наибольший удельный вес в нем занимают самоликвидирующиеся кредиты на пополнение запасов товарно-материальных ценностей. Долгосрочное кредитование, несмотря на сравнительно невысокие темпы инфляции, занимало сравнительно небольшой удельный вес в кредитном портфеле российских коммерческих банков (табл. 1).
Таблица 1. Основные характеристики операций банковского сектора, % к общей сумме кредитов
|
Показатели |
01.01.2006 |
01.01.2007 |
01.01.2008 |
01.01.2009 |
01.05.2009 |
|
Кредиты и прочие размещенные средства, всего, в том числе |
100,0 |
100,0 |
100,0 |
100,0 |
100,0 |
|
кредиты, предоставленные нефинансовым организациям-резидентам |
66,5 |
61,9 |
61,7 |
59,1 |
61,2 |
|
кредиты, предоставленные финансовому сектору |
6,3 |
5,5 |
5,5 |
5,1 |
5,3 |
|
кредиты, предоставленные государственным финансовым органам и внебюджетным фондам |
1,0 |
1,0 |
0,8 |
0,8 |
0,8 |
|
кредиты физическим лицам-резидентам |
16,5 |
20,0 |
20,8 |
20,1 |
18,7 |
|
Прочие кредиты |
9,7 |
11,6 |
11,2 |
14,9 |
14,0 |
К основным причинам, вызвавшим такую ситуацию, можно отнести следующие:
1) постоянная экономическая нестабильность, вызывающая утечку капитала за рубеж;
2) наличие альтернативных объектов вложения средств, обеспечивающих более высокую доходность при приемлемом уровне риска;
3) искусственно завышенные процентные ставки по банковским кредитам.
Статьи по теме:
Мероприятия по совершенствованию страхования в РФ
Для обеспечения непрерывности производства и поддержания социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике. К 2020 году уровень страховой защиты рисков, традиционно подлежащих страхова ...
Кредит как особая форма движения денег и ссудного капитала
В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном движении, участвовать в народнохозяйственном обороте, что обусловливает их непрерывное обращение.
Временно свободные денежные средства должны не лежать без движения, а аккумулиро ...
Технические резервы
Согласно ст. 30 Закона Украины “О страховании” и Положению о формировании резервов по рисковым видам страхования [2], все страховщики обязаны формировать и вести учет следующих технических резервов по рисковым видам страхования:
- резерв ...