Формирование кредитного портфеля состоит в выборе конкретных видов кредитных операций, которые будут составлять портфель, а также установлении его рациональной структуры. На формирование кредитного портфеля банка оказывают влияние множество факторов. Среди них можно выделить: макроэкономические – общее состояние экономики страны, денежно-кредитная политика ЦБ, финансовая политика правительства; отраслевые и региональные – состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком; специфика кредитного рынка – состав клиентов, их кредитоспособность и потребность в кредите, наличие банков-конкурентов; внутрибанковские – величина собственных средств (капитала) банка, структура пассивов, опыт персонала и другие факторы. Кредитный портфель банка – это совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату.
Анализируя структуру банковского кредитного портфеля, необходимо отметить, что наибольший удельный вес в нем занимают самоликвидирующиеся кредиты на пополнение запасов товарно-материальных ценностей. Долгосрочное кредитование, несмотря на сравнительно невысокие темпы инфляции, занимало сравнительно небольшой удельный вес в кредитном портфеле российских коммерческих банков (табл. 1).
Таблица 1. Основные характеристики операций банковского сектора, % к общей сумме кредитов
|
Показатели |
01.01.2006 |
01.01.2007 |
01.01.2008 |
01.01.2009 |
01.05.2009 |
|
Кредиты и прочие размещенные средства, всего, в том числе |
100,0 |
100,0 |
100,0 |
100,0 |
100,0 |
|
кредиты, предоставленные нефинансовым организациям-резидентам |
66,5 |
61,9 |
61,7 |
59,1 |
61,2 |
|
кредиты, предоставленные финансовому сектору |
6,3 |
5,5 |
5,5 |
5,1 |
5,3 |
|
кредиты, предоставленные государственным финансовым органам и внебюджетным фондам |
1,0 |
1,0 |
0,8 |
0,8 |
0,8 |
|
кредиты физическим лицам-резидентам |
16,5 |
20,0 |
20,8 |
20,1 |
18,7 |
|
Прочие кредиты |
9,7 |
11,6 |
11,2 |
14,9 |
14,0 |
К основным причинам, вызвавшим такую ситуацию, можно отнести следующие:
1) постоянная экономическая нестабильность, вызывающая утечку капитала за рубеж;
2) наличие альтернативных объектов вложения средств, обеспечивающих более высокую доходность при приемлемом уровне риска;
3) искусственно завышенные процентные ставки по банковским кредитам.
Статьи по теме:
Общая характеристика кассовых операций банков
Депозитные операции — это операции банков (других кредитных учреждений) по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады (депозиты) на определенный срок либо до востребования. Банковский вклад (депозит) характеризуется тем, ч ...
Инвестиционная политика банков
Инвестиционный банк – это кредитно-финансовый институт, специализирующийся на организации и размещении выпуска ценных бумаг. Основными функциями таких банков принято считать эмиссионно-учредительские и посреднические.
В российском законо ...
Элементы системы кредитования
Система кредитования состоит из трех фундаментальных элементов: субъектов кредита; обеспечения кредита; субъектов кредитования.
Базовые элементы системы кредитования неотъемлемы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию ...