Российский страховой рынок стремительно растет — реальные взносы (без учета налогосберегающих схем, страхованием фактически не являющихся) ежегодно увеличиваются темпами, превышающими 30%. Бурный рост объемов страховых премий может ввести в благостную иллюзию, что и дальше будет так же. Между тем значительное число страховщиков не видят долгосрочных перспектив своего развития, решают исключительно краткосрочные задачи, объявляя своей целью экстенсивный рост премий и доли рынка за счет демпинга и продажу в среднесрочной перспективе зарубежному инвестору. Низкий уровень капитализации российских страховщиков и слабость национального перестраховочного рынка способствуют формированию зависимости экономики страны от мировых финансовых рынков и постепенному превращению российских страховых компаний в посредников[22].
Подобное развитие событий неминуемо приведет к тому, что страховая отрасль нашей страны не только потеряет свой суверенитет, но и не сможет удовлетворить увеличивающиеся потребности российской экономики в страховой защите. Такой рост не является благоприятным для экономики России.
Экономике РФ нужен мощный национальный страховой рынок, который бы развивался за счет добровольных видов страхования и неценовой конкуренции, фундаментом стабильности и успешной динамики которого явилась бы значительная, в разы превышающая нынешнее состояние, капитализация отечественных страховщиков. Необходимые для достижения этой модели шаги сформулированы в концепции развития страхового рынка как части финансовой системы РФ, разработанной рейтинговым агентством «Эксперт РА» совместно с Ассоциацией региональных банков «Россия»[23].
Развитие страхового рынка, способного удовлетворить все потребности растущей и усложняющейся экономики России, возможно только при выполнении двух ключевых принципов, заложенных в концепции: страхование активов по их реальной стоимости и установление единой экономической стоимости жизни для возмещения вреда жизни и здоровью по всем видам страхования.
Понятие экономической стоимости жизни должно быть унифицировано и определено в зависимости от среднего уровня заработной платы, расходов на образование и медицинское обслуживание. Система страхования должна обеспечивать по-настоящему достойное возмещение вреда жизни и здоровью каждого человека независимо от вида страхования, по которому произошел страховой случай. Реальную стоимость активов в экономике следует рассчитывать, исходя из справедливой стоимости, например, из дисконтированной стоимости будущих денежных потоков, генерируемых этими активами. Недокапитализированные или вовсе выведенные из оборота активы (к ним в России можно причислить и землю, и лесные ресурсы, и частично недвижимость, и интеллектуальную собственность) будут правильным образом оформлены с точки зрения спецификации прав собственности и станут объектом финансовых транзакций. Иначе говоря, они станут частью экономики, смогут быть предметом залога, основой для выпуска ценных бумаг, они станут ликвидными, и их нужно будет соответственно страховать по рыночной стоимости[24].
Страховой рынок РФ должен быть открытым, но при этом сохранить свой суверенитет. Рынок страхования гораздо важнее, чем, например, сегмент производства автомобилей. Не будет отечественных автопроизводителей — это отрицательным образом будет влиять на экономику страны. Если лишиться национального страхового рынка, то Россия потеряет конкурентные преимущества в других областях, увеличит системные риски в экономике. Мощный страховой рынок возможен при появлении в России по-настоящему крупных национальных игроков — страховых компаний, способных эффективно конкурировать с зарубежными страховщиками. Без значительного повышения капитализации, причем уже в ближайшее время, суверенитет страхового рынка будет потерян. По данным Банка России, собственные средства российских страховщиков в 2007 году составляли 208,3 млрд рублей (8,5 млрд долларов), сократившись по сравнению с 2006 годом на 6,4%[25].
Статьи по теме:
Основные принципы скоринговой системы и ее недостатки в принятии решений в
ЗАО «Банк Русский Стандарт»
Скоринг в ЗАО «Банк Русский Стандарт» используется главным образом при кредитовании физических лиц и представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытает ...
Сущность банковской системы государства
Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. Банковская система включает Центральный банк (в нашей стране Национальный банк), коммерческие банки, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («систем ...
Общие сведения об организации
В настоящее время в Российской Федерации наряду с государственным страхованием возникло и развивается страхование, производимое частными компаниями различной организационно-правовой формы (акционерными обществами, обществами с ограниченно ...