Страхование первых трех групп рисков относится к рисковым видам страхования. Страхование четвертой и пятой групп рисков является накопительным.
Все виды коммерческих отношений строятся на эквивалентности и обязательности передачи товара или услуги за деньги покупателю. В страховании эти принципы проявляются достаточно специфично. В краткосрочных или рисковых видах страхования страхователь, уплатив взносы, может не получить страховой услуги в виде страховой выплаты, если за время страхования не произошло то событие, в отношении которого был заключен договор. Не возвращаются страхователю и уплаченные им страховые взносы. Материализация страховых гарантий производится только для пострадавших страхователей. Например, в страховой компании может за год застраховаться 10 000 человек, а страховую услугу реально получат только 50. Причем страхователь, уплатив при заключении договора, например, 5% страховой суммы, при наступлении страхового случая может получить компенсацию в размере 100% стоимости застрахованного имущества, т.е. в рисковых видах страхования во взаимоотношениях страхователя и страховщика нет индивидуальной эквивалентности.
Страховая эквивалентность в этом случае состоит в том, что все страховые взносы (за вычетом накладных расходов страховщика), полученные от клиентов за тарифный период (например, за 5 лет), будут выплачены в течение этого времени, но только пострадавшим страхователям. В основе рискового страхования лежит солидарная раскладка ущерба.
В более продолжительных накопительных видах страхования взаимоотношения страхователя и страховщика всегда являются эквивалентными. В этом случае страхователь обязательно получит страховую выплату в той или иной форме, а страховщик обязан обеспечить накопление соответствующей суммы по каждому заключенному договору. Сформировать их можно, во-первых, получая соответствующие взносы страхователей и, во-вторых, инвестируя полученные средства по направлениям, определяемым государством. Деньги, «работая», принесут доход, что позволит страховщику сократить на эту сумму размер взносов страхователей.
Таким образом, страхование можно определить как совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни.
Статьи по теме:
Перспективы развития банковской системы России
Разработанные в докризисный период модели экономического развития России имели принципиальные недостатки построения. Они изолировали реальную экономику от финансового сектора. В настоящее время рентабельность большинства отраслей реальног ...
Экономическая сущность страхования ответственности
страхование ответственность зеленый карта
Важнейшая отрасль страхового бизнеса в странах с рыночной экономикой – страхование ответственности. Экономическая основа данной отрасли страхования в условиях жестких законов рыночной экономики с ...
Собственный капитал кредитной организации, его значение
Исходной формой возникновения капитала кредитной организации является ссудный капитал — собственность, поскольку самовозрастает и приносит прибыль (в виде процента) только потому, что является собственностью того или иного субъекта эконом ...