Система страхования включает множество субъектов, объектов страхования и денежных фондов, связанных между собой отношениями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), а также другими (экономическими, финансовыми, гражданскими и т.д.) отношениями.
С точки зрения видового разнообразия, страхование является неоднородной и сложной структурой.
Спрос на его виды возникает под влиянием развития потребностей населения в страховой защите тех или иных имущественных интересов. Множественность их, а также рисков, которые им угрожают, порождает динамическую совокупность видов страхования, являющихся объектом купли-продажи на страховом рынке. Согласно российской страховой теории и практике, в основу отраслевого деления страхования положены имущественные интересы, связанные:
1) с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и медицинским обеспечением;
2) владением, распоряжением и пользованием имуществом;
3) возникновением обязательств из причинения вреда имущественным интересам третьих лиц.
Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются именно по видам страхования
. В практике страховой работы вид страхования проявляется в полном объеме при выплатах страхового возмещения или страховых сумм, поскольку именно их выплата наиболее точно соответствует видам страхования, формируемым на основании:
- исторически сложившихся потребностей клиентов;
- вновь возникших потребностей;
- внедрения обязательных видов страхования;
- сформированных потребностей данным страховщиком;
- изучения мирового опыта.
Отсутствие более или менее четкого обозначения общих и особенных признаков коммерческих и социальных рисков определяет различные подходы к их страхованию
. Одни исследователи признают социальным страхованием только обязательное, организованное и осуществляемое государством через внебюджетные фонды. Другие относят к социальному страхованию наряду с указанным обязательное страхование жизни и здоровья определенных категорий работающих граждан. В учебнике «Основы страховой деятельности» излагается позиция, согласно которой социальным страхованием признаются государственное социальное и коллективное смешанное страхование на основе взаимодействия государства и профсоюзов.
К. Турбина
в одной из своих работ отмечает, что социальное страхование проводится на основе социальных законов о его проведении, регламентирующих защиту имущественных интересов граждан по поводу жизни, здоровья, трудоспособности и пенсионного обеспечения. Проведение же коммерческого страхования имеет иную законодательную основу, устанавливающую правоспособность, права, обязанность и ответственность сторон, поскольку в его реализации могут участвовать и общества взаимного страхования – некоммерческие организации.
А. Мамедов
отмечает, что коммерческое страхование включает все отрасли страхования и осуществляется с преимущественным участием частных организаций, а не государства, как в социальном страховании. Специфическими признаками социального страхования, которые выделяют его в общей страховой системе государства, являются: а) обязательный характер; б) цель – социальная защита трудовых ресурсов; в) реализация принципов коллективной солидарности; г) не всегда денежная форма социальной помощи; д) подведомственность органам социального страхования. Наличие этих признаков показывает, что все вместе они характеризуют специфическую организационную форму страхового процесса. Однако эти признаки функционируют в рамках общей страховой теории и ее фундаментальных принципов и установок.
В литературе нет единого подхода к определению понятий «социальное» и «коммерческое» страхование, их предметов, принципов, организационно-правовых форм
. Указанная неопределенность и значительный разброс мнений существенно тормозят не только развитие теории, но и совершенствование практики страхования. На наш взгляд, любой вид страхования всегда носит социальный характер. Страхование – социальная система, функцией которой является регулирование сферы страховых социально-экономических отношений.
Организационно-экономический механизм страхования
способствует смягчению или устранению вообще влияния непредвиденных обстоятельств в жизни человека путем восстановления разрушенной стоимости. Механизм этого воздействия заключается в одной из важнейших функций, которую выполняют финансовые системы в целом и институт страхования, в частности, – функции снижения и распределения риска между множеством экономических агентов, являющейся основной. Ведь именно наличие риска формирует спрос на институт страховой защиты как способа минимизации потерь.
Статьи по теме:
Способы улучшения работы валютного
отдела
Расширение перечня проводимых валютных операций и услуг является перспективным с точки зрения рентабельности самого коммерческого банка. Однако для этого руководство банка должно проводить последовательную кадровую политику, которая предп ...
Общая характеристика ЗАСО «ТАСК»
Закрытое акционерное страховое общество «ТАСК» создано в 1991 году по инициативе Белорусской железной дороги, являющейся основным учредителем. В число учредителей также входит ОАО «Белпромстройбанк». Доля государственной собственности в и ...
Формирование собственного капитала коммерческого банка
Для создания и функционирования коммерческого банка необходим определенный собственный капитал, который образует финансовую базу развития банка. Если сравнивать собственный капитал коммерческих банков с другими сферами предпринимательской ...