Банк совместно с заемщиком может составить календарный график платежей в погашение основного долга по ссуде и процентов, заверенный руководителями банка и заемщика.
Предоставляемые банком кредиты обеспечиваются залогом имущества, ценных бумаг, имущественными правами, а также поручительствами и гарантиями банков - гарантов.
Указанные формы обеспечения возврата кредита могут использоваться как порознь, так и в сочетании. При этом размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за его пользование процентов, а окончание срока действия гарантии - на шесть месяцев позже установленного договором срока погашения кредита.
Предоставление заемщиком имущества и имущественных прав в залог банку оформляется отдельным договором о залоге. Банк принимает в качестве обеспечения возвратности кредита в залог имущество заемщика, принадлежащее ему на правах собственности. Основные фонды принимаются в залог лишь в случае, когда заемщик в соответствии с действующим законодательством и собственными уставными документами отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.
При кредитовании под залог имущества или ценностей учитывается не только балансовая стоимость имущества, но и реальная стоимость залога с учетом возможности быстрой реализации товаров, фондов, ценных бумаг и т.д., заложенных заемщиком.
В случае, если кредитуемый объект не обеспечен залогом, кредитование может быть проведено под гарантию (поручительство) банка, в котором открыт расчетный счет заемщика, или другого банка.
Предоставляемые банком кредиты могут быть обеспечены залогом ценных бумаг: высоколиквидными акциями и облигациями акционерных обществ, депозитными сертификатами коммерческих банков, облигациями и векселями государственных органов власти и муниципалитетов с превышением залога не менее чем в 1,5 раза.
Для принятия решения о целесообразности приема ценных бумаг (акций, облигаций и др.) в качестве предмета залога необходимо проанализировать учредительные документы, представленные заемщиком, в целях выяснения права Заемщика отчуждать ценные бумаги без согласия других учредителей.
Оценка передаваемых в залог ценных бумаг производится соответствующим подразделением банка по работе с ценными бумагами на основе текущих биржевых котировок или по номинальной стоимости бумаг в зависимости от уровня ликвидности. Передача ценных бумаг в залог оформляется договором.
Кроме того, кредит может быть обеспечен средствами депозитного счета (в т.ч. в иностранной валюте), открытого в банке. В этом случае расходные операции по таким счетам приостанавливаются на основании распоряжения кредитного работника, подписанного руководителем банка на срок действия кредитного договора (в котором должно быть предусмотрено такое условие) и выполнения заемщиком всех обязательств перед банком, о чем делается отметка в лицевом счете. Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту.
Средства депозитного счета в иностранной валюте пересчитываются на день заключения кредитного договора по курсу иностранных валют к рублю Российской Федерации, котируемому Центральным банком Российской Федерации, или на договорной основе с владельцем счета.
Процентные ставки по кредитам устанавливаются в соответствии с минимальным их уровнем, утвержденным кредитно - инвестиционным комитетом Сберегательного банка Российской Федерации. Банк применяет, как правило, фиксированные процентные ставки, уровень которых оговаривается в кредитном договоре.
Процентная ставка по выданному кредиту может быть повышена в связи с повышением процентных ставок по вкладам населения или учетной ставки Центрального банка Российской Федерации, а также изменением конъюнктуры кредитного рынка.
Проценты начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту, как правило, ежеквартально (ежемесячно) в течение платежного периода из расчета 360 дней. Каждый платеж оформляется срочным обязательством (графиком платежей) на срок (сроки), оговоренный в кредитном договоре. Заемщик обязан не позднее указанного срока погасить задолженность по процентам путем их перечисления платежным поручением на счет банка.
Конкретная дата погашения должна быть определена в кредитном договоре. В случае несвоевременного его перечисления банк начисляет пеню от суммы неуплаченных процентов, имеет право расторгнуть кредитный договор и предъявить инкассовое поручение к счету заемщика.
Статьи по теме:
Сeлекция
В страховании выделяют четыре типа сeлекции:
• классовая сeлекция;
• начальная сeлекция;
• антиселeкция (селекция против страховой компании);
• мнимая сeлекция,
а также селективные декременты.
Выше уже было рассмoтрено влияние на см ...
Краткая
экономическая характеристика филиала ОАО «Белагропромбанк» – Гомельское
областное управление
Открытое акционерное общество «Белагропромбанк» был зарегистрирован в Национальном банке Республики Беларусь 3 сентября 1991 г.
В 1992 году банком получена генеральная лицензия на совершение операций в иностранной валюте; впервые открыты ...
Диагностика банкротства предприятия
Буга А.Т. (15) в своей работе уделяет внимание диагностике финансово- хозяйственной деятельности предприятия. По его мнению, диагностика представляет собой комплекс работ, связанный:
- с исследованием экономических процессов в их взаимос ...