Происходит сжатие ресурсной базы банков. Без учета переоценки вклады населения за 7 месяцев кризиса фактически сократились на 1%, привлечение от юридических лиц – на 0,2%. В 2009 г. прирост привлеченных средств клиентов может составить менее 5%.
Снижение клиентских средств в пассивной базе банков компенсируется за счет государственной поддержки и девальвации рубля. Доля государственных средств в пассивах возросла с 0,2 до 12% на конец 2008 г. и может составить 18% к концу 2009 г.
Возрос риск разрыва ликвидности. На 1 февраля 2009 г. совокупный объем выданных кредитов превышал объем привлеченных средств клиентов на 17%. По итогам 2009 г. это превышение может составить 19%.
Во-вторых, замедляется темп роста кредитования реального сектора и населения. Рост кредитования реального сектора происходил за счет кредитов, выдаваемых государственными банками. Прирост корпоративного портфеля у 5 госбанков может составить около 25–30%. У остальных коммерческих банков кредитный портфель юридических лиц предположительно будет снижаться. А совокупный кредитный портфель в 2009 г. возможно увеличится примерно на 5–6%. Его доля в активах снизится с 72 до 67%. Развитие розничного кредитования в условиях высоких рисков и ухудшения платежеспособности населения теряет приоритетное значение. Розничный портфель ссуд, скорее всего, по итогам 2009 г. сократится на 2–3%.
В-третьих, ухудшается качество кредитного портфеля. Совокупная просроченная задолженность за 7 месяцев кризиса выросла почти вдвое и на 01.02.09 составила 2,3%. Текущий формат отчетности не позволяет определить реальный объем «плохих» кредитов. Если попытаться оценить их в соответствии с международными стандартами и выделить из общей суммы задолженности кредиты, просроченные более 90 дней, то уровень «плохих» активов может уже сейчас составить 5–7% от кредитного портфеля. По прогнозам различных аналитиков, доля уже к середине 2009 г. достигнет 10–12%.
В-четвертых, снижается прибыльность и эффективность банков. Чистая прибыль в IV квартале 2008 г. уменьшилась более чем в 3 раза по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Девальвация рубля и переоценка валютных активов привели к росту доходов от валютных операций в 15 раз. Именно этот фактор и обусловил положительную прибыль по итогам IV квартала 2008 г. Без его учета убыток составил бы 136 млрд. руб. Из-за ухудшения качества кредитных портфелей резервы возросли в 11 раз и нивелировали позитивную тенденцию роста операционного дохода.
В 2009 г. чистый убыток по итогам года может достичь 0,8 трлн. руб. Причиной станут возросшие расходы на создание резервов.
Все эти тенденции 2009 г. говорят о том, что банковской системе необходим комплекс поддерживающих мер со стороны государства.
Благодаря усилиям Правительства РФ и Банка России в целом кризис ликвидности в банковской системе удалось преодолеть. На повестке дня стоит вопрос ухудшения качества кредитного портфеля банков в условиях стагнирующего, в последние несколько месяцев, рынка кредитования.
Необходима и скорейшая реализация такого важного блока мер, как рекапитализация банковской системы. С формальной точки зрения, эти меры можно разделить на два класса: временная корректировка регуляторных требований и меры по дополнительному финансированию со стороны государства.
Временная корректировка регуляторных требований не нуждается в отвлечении государственных средств, она даст банкам дополнительную гибкость и пространство для маневров в работе с просроченной задолженностью и пополнения капитала. Для этого нужны следующие меры:
– снижение норматива достаточности капитала с 10 до 8% – может рассматриваться как промежуточный шаг к переходу российской банковской системы на нормы Базеля II. Данная мера не приведет к снижению капитализации банковской системы, но даст отдельным кредитным организациям инструмент и время для восстановления капитализации, потерянной во время кризиса;
– включение в капитал банков акций и долей участия, приобретенных в процессе реструктуризации ссудной задолженности. Переход предметов залога под контроль залогодержателя в настоящее время законодательно упрощен. Но возможности, предоставленные законодательством, необходимо закрепить на уровне нормативных актов Банка России; включение в капитал банков вложений в капиталы дочерних компаний, созданных для работы с залоговыми активами, которые перешли под контроль фанка.
Статьи по теме:
Понятие кредитной системы
Структура кредитной системы и организация кредитного дела должны способствовать наиболее полному удовлетворению потребностей в кредитно-денежном обслуживании всей экономики и ее звеньев. При этом кредитная система характеризуется совокупн ...
Залоговое право в романо-германской и
англосаксонской традиции
Термин «ипотека» впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечен ...
Технические резервы
Согласно ст. 30 Закона Украины “О страховании” и Положению о формировании резервов по рисковым видам страхования [2], все страховщики обязаны формировать и вести учет следующих технических резервов по рисковым видам страхования:
- резерв ...