Классификация депозитов по сроку действия

Материалы » Пассивы и активы банков » Классификация депозитов по сроку действия

Страница 1

Депозит, или банковский вклад - это свободные денежные средства населения или юридических лиц, помещаемые в банк под определенный учетный процент, указываемый в договоре вкладчика с банком. В результате банк пускает эти деньги в оборот, выдавая со своей стороны кредиты, а вкладчики получают оговоренный в договоре процент за возможность пользоваться своими денежными средствами. Как правило экономисты подразделяют депозиты по длительности, возможности пополнения, досрочного снятия и капитализации процентов.

По длительности депозиты делятся на "короткие" и "длинные", срок первых как правило не превышает 6-ти месяцев, в то время как срок длинных может составлять несколько лет. Стоит отметить, что обычно чем больше срок депозита, тем больше процентная ставка по нему. Так же немаловажно, что по окончании срока действия депозита, если вкладчик не изъял основную сумму депозита с процентами - вклад автоматически пролонгируется на тех же условиях если иное не указано в банковском договоре.

Пополняемые и непополняемые депозиты.

По возможности пополнения депозиты подразделяются на пополняемы и не пополняемые, и если со вторыми все понятно, т.е. вклад в любом случае пополнять нельзя, то пополняемы вклады содержат ряд нюансов:

1) может существовать ограничение по сумме пополнения

2) может существовать ограничение по количеству пополнений за учетный период (например не более раза в месяц)

Классификация депозитов по возможности снятия денежных средств.

По возможности снятия денежных средств депозиты подразделяют на депозиты до востребования, срочные депозиты и депозиты с минимальным неснимаемым остатком, все они имеют свои достоинства и недостатки, о которых я вам сейчас расскажу.

Депозит до востребования - это тип депозитов с самым низким процентом, по сути это просто передача денег банку на хранение, однако при этом не приходится платить деньги за аренду банковской ячейки и даже получать от банка незначительный процент за поьзование своими денежными средствами. Основным преимуществом данного вида депозитов является возможность в любой момент снять с депозитного счета требуемую сумму без каких бы то ни было ограничений.

Срочный депозит - это самый выгодный для вкладчиков вид депозитов, по которому банк как правило дает вкладчику максимальный процент, однако при этом вкладчик не имеет возможности снять денежные средства без потери накопленных процентов (как правило при досрочном расторжении договора вкладчику насчитываются проценты по ставке вкладов "до востребования", которая значительно ниже поцентной ставки по срочным вкладам).

Депозит с минимальным неснимаемым остатком - это комбинированная форма, представляющая собой нечто среднее между срочным депозитом и депозитом до востребования, как правило при открытии такого депозитного счета вкладчик вносит определенную сумму, которую не имеет права снять до окончания срока вклада (иначе он теряет свою процентную ставку и проценты по вкладу насчитываются по ставке вкладов "до востребования"), однако при этом все денежные средства свыше этой минимальной суммы доступны для снятия без вских штрафных санкций со стороны банка и по ним начисляется общая для депозитного вклада процентная ставка(как правило, с ежемесячной капитализацией процентов)

Условным депозитным вкладом (депозитом) следует считать либо сумму денег (вклад), внесенную одним лицом на имя другого, которое получает право распоряжаться данным вкладом, но только на заранее оговоренных, определенных условиях или же при наступлении определенных обстоятельств, так же указанных при открытии депозита вкладчиком. Так же сюда следует отнести срочный/бессрочный депозит, истребовать который возможно при наступлении определенных условий, указанных вкладчиком в соответствующем договоре вклада заранее.

Для их подсчета, как правило, используют несколько самых распространенных вариантов начисления процентов:

1. Начисление простого процента, после окончания срока депозита. Выплата тела по кредиту и процентов осуществляется совместно так же в конце депозита.

2. Начисление, совместно с выплатой простого процента через определенные промежутки времени (раз в месяц, квартал или год), процент насчитывается только от основной суммы вклада.

3. Проценты начисляются с определенной периодичностью (месяц, квартал или год), с последующей капитализацией (добавление процентов к основной сумме вклада и дальнейшим начислением процентов на увеличенную сумму), т.е. используется формула сложных процентов.

Страницы: 1 2

Статьи по теме:

Анализ кредитоспособности заемщика
Под кредитоспособностью заемщика понимают способность своевременно и полностью погасить заемное обязательство, оплатить товар или возвратить сумму кредита с процентами. Важность анализа кредитоспособности состоит в снижении риска невозвра ...

Правовое регулирование операций предоставления и погашения кредитов в РФ
Основным законодательным актом, содержащим правовые нормы о банковском кредитовании, является Гражданский кодекс РФ (ст.819-821, а также статьи о договоре займа 807-819). Также нормы, посвященные банковскому кредитованию, содержатся в «За ...

Содержание банковского менеджмента
Банк является общественным институтом, который призван тесно увязывать свою деятельность с общим хозяйственным развитием и тем самым укреплять и ресурсную основу дальнейшего расширения собственных операций. С точки зрения содержания банк ...