Управление кредитами является одной из главных задач сотрудников кредитного отдела банка. Банки следят за заемщиками для того, чтобы удостовериться в благополучности их финансового положения и в выполнении ими условий кредитного договора; а также для поиска новых возможностей делового сотрудничества с клиентом. Наблюдение за кредитом необходимо для того, чтобы выявить на ранней стадии признаки того, что у заемщика могут появиться затруднения с погашением кредита, и максимально увеличить эффект от корректирующих действий банка и снизить его убытки.
Другим аспектом деятельности заемщика является соблюдение им условий кредитного договора. Кроме обязательства заемщика погасить кредит, договор может включать в себя другие условия. Невыполнение заемщиком этих условий может привести к необходимости применения к нему различных санкций, таких, как например, аннулирование договора и ускорение процесса погашения кредита.
К основным этапам (шагам) кредитования относятся:
1. Рассмотрение заявки на кредит и личные контакты специалистов банка с предполагаемым заемщиком.
2. Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.
3. Подготовка кредитного договора, оформление кредита.
4. Погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора.
Первый этап: составление кредитной заявки
Для получения кредитной заявки, необходимо обратиться в выбранный банк к кредитному эксперту. Многие банки размещают образец кредитной заявки на сайте, в том числе перечень необходимых документов для оформления кредита.
Внимательно ознакомьтесь и подготовьте необходимую информацию для встречи с кредитным экспертом.
Кредитная заявка должна содержать исходные сведения о требуемом кредите:
цель привлечения кредита, которая не противоречит уставной цели заемщика;
сумма и валюта кредита;
вид и срок погашения кредита;
порядок погашения кредита и уплаты процентов;
предлагаемое обеспечение (залог имущества; гарантии физических, юридических лиц, располагающих денежными средствами для погашения кредита; поручительство; депозиты; ликвидные ценные бумаги и пр.).
Заполненные кредитная заявка и сопроводительные документы предоставляются кредитному эксперту для анализа на предмет надежности и финансовой устойчивости заемщика.
После получения документов специалист банка проводит предварительную беседу с потенциальным заемщиком. Устные ответы позволяют узнать дополнительную информацию о клиенте, предприятии, об испрашиваемом кредите, погашении кредита, обеспеченности кредита, информацию об отношениях клиента с другими банками, причину выбора именно данного банка.
На основании анализа и проверки полученных фактов, кредитным комитетом банка принимается решение о дальнейшем рассмотрении заявки или отказе.
Второй этап: анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.
При принятии положительного решения проводится тщательный анализ кредитоспособности заемщика на основе системы показателей и дается оценка кредитного риска.
Кредитоспособность характеризует сложившееся финансовое состояние клиента, которое дает возможность банку сделать правильный вывод об эффективности его работы, способности погасить кредит (включая проценты) в установленные кредитным договором сроки. Элементы оценки кредитоспособности:
правоспособность – признанная государством способность юридических лиц иметь права и нести обязанности, в соответствии с Гражданским кодексом РФ;
финансовая устойчивость определяется эффективным формированием и использованием финансовых ресурсов, необходимых для нормальной производственно-коммерческой деятельности (осуществляется ли развитие предприятия преимущественно за счет собственных средств);
платежеспособность – способность предприятия выполнять свои финансовые обязательства, вытекающие из коммерческих, кредитных, налоговых и иных операций платежного характера;
эффективность использования ресурсов (имущества) – оборачиваемости активов и собственного капитала.
Определение кредитоспособности клиента представляет собой комплексную качественную оценку финансового состояния, позволяющую принять обоснованное решение о выдаче кредита, а также целесообразности продолжения кредитных отношений с заемщиком.
Статьи по теме:
Варианты макроэкономического развития
В 2008 году и в период до 2010 года предполагается сохранение благоприятных внешних условий функционирования российской экономики. Международные финансовые институты (МВФ, Всемирный банк) прогнозируют сохранение в 2008 году темпов роста м ...
Функционирование специализированных небанковских
кредитных институтов в зарубежных государствах
Кредитные организации небанковского типа в самом общем виде можно определить как специализированные, оказывающие финансовые услуги, в основе которых лежит движение стоимости на условиях возвратности.
По существу услуги специализированных ...
Субъекты и объекты реальных инвестиций
Субъектами инвестиционной деятельности являются инвесторы, заказчики, подрядчики, пользователи объектов капитальных вложений и иные лица.
Инвесторыосуществляют капитальные вложения на территории Казахстана с использованием собственных и ...