Методика оценки финансового положения физического лица

Материалы » Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт" » Методика оценки финансового положения физического лица

Страница 1

Подходы, изложенные в настоящей методике, распространяются на:

1) оценку финансового положения заемщиков – физических лиц на момент выдачи ссуды (кроме ссуд, входящих в портфель однородных ссуд),

2) оценку финансового положения заемщиков в процессе его мониторинга по ссудам, не включенным в портфели однородных ссуд (и/или портфели однородных условных обязательств кредитного характера).

Оценка финансового положения физического лица производится на основании:

1) Справки с места работы о доходах физического лица за последние шесть месяцев, заверенной работодателем (по форме работодателя или по форме банка);

2) Документов, подтверждающих наличие иных доходов в т.ч. доходов от продажи имущества за счет которых будет производиться возврат кредита;

3) Информации, указанной в Анкете;

4) При наличии у Банка сомнений в отношении Клиента список документов может быть расширен [12, c. 33].

В случае если возврат кредитных ресурсов, согласно заявлению заемщика, будет производиться за счет постоянных источников дохода, проводится следующая оценка платежеспособности, показанная в приложении 8.

Следовательно, в таблице осуществляется учет всех расходов и доходов заемщика на момент подачи заявки на кредит, а так же прожиточный минимум по Свердловской области.

В случае если возврат кредита, согласно заявлению заемщика будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), то размер дохода Заемщика определяется как сумма дохода согласно справки с места работы и дохода от продажи имущества (суммы вклада). При этом в качестве дохода от продажи имущества принимается рыночная стоимость имущества, подтвержденная оценочной компанией, аккредитованной в Банке либо ответственным сотрудником Банка.

На основе предоставленных Клиентом документов проводится следующая оценка платежеспособности (см. приложение 9).

Таблица в приложении 9 показывает сумму единовременного платежа и размер основного, который заемщик погашает при помощи этой суммы.

На основании этих таблиц составляется рейтинговая оценка финансового результата заемщика (приложение 10).

В случае, если возврат кредита, согласно заявлению заемщика, будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), то количество баллов, присвоенных согласно расчету по параметру Дч и количество баллов, присвоенных согласно расчету по параметру Д_ос.долг суммируется [12, c. 39].

Определение финансового результата при наличии факторов риска представлено в приложении 11.

На основании совокупной бальной оценки, полученной при расчете в соответствии с таблицей «Финансовый результат», делается вывод финансовом положении Заемщика в соответствии с таблицей в приложении 12.

В зависимости от количества баллов банк оценивает финансовое положение заемщика: «хорошее», «среднее» или «плохое». Затем составляется профессиональное суждение.

Пример: рассмотрение заявки на кредит в размере 50 тысяч рублей Иванову Ивану Ивановичу банком формируется профессиональное суждение о финансовом положении заемщика.

Таблица 6 - Анализ финансового положения заемщика.

1) Информация о Заемщике:

Фамилия, имя, отчество Заемщика

Иванов Иван Иванович

ИНН

665404414716

Адрес:

постоянной регистрации

фактического места жительства

г. Екатеринбург ул. Даниловская, 7-14

тот же

Паспортные данные

65 07 885217, Орджоникидзевким РУВД г. Екатерибурга, 22.07.2002г.

2) Определение баллов по таблице «Финансовый результат»

Наименование показателя

Значение

1.

Среднемесячный доход за последние 6 месяцев (стр. 1а+1б)

39150-00

а

Заемщик

39150-00

б

Созаемщик

-

2.

Расходы семьи (стр.2а+2б+2б*2д +2в*2г)

17219-00

а

Обязательные платежи

3000-00

б

Прожиточный минимум, установленный для области проживания заемщика старше 18 лет

4911-00

в

Прожиточный минимум, установленный для области проживания заемщика для детей до 18 лет

4397-00

д

Количество иждивенцев старше 18 лет

-

г

Количество иждивенцев до 18 лет

1

3

Среднемесячные платежи по прочим кредитным обязательствам (СПпр.кред.обяз.)

2000-00

4

Среднемесячные платежи по испрашиваемому кредиту (СПисп.кредит)

2043-74

5

Дч / Дmin (стр. 1- стр. 2 - стр. 3 - стр. 4)

17887,26

6

Р_ст

-

7

СЗ

-

8

Д_ос.долг(стр.6 - стр. 7)

-

 

Итого баллов по таблице "Финансовый результат"

0

Страницы: 1 2

Статьи по теме:

Развитие страхового рынка Украины
C переходом экономики Украины к рыночным отношениям начался новый этап в развитие страхового рынка, т.к. по сути была ликвидирована государственная монополия на проведение страхования. Практика подтвердила, что монополия на проведение стр ...

Методические основы банковской краткосрочной политики
По мере развития рыночной философии, ужесточения конкуренции между банками по привлечению клиентов, капиталов выигрывают банки, развертывающие свою стратегию с чисто рыночной ориентацией. Вся система управления коммерческим банком должна ...

Ипотечное кредитование в условиях современной России
Рынок жилья включает в себя два существенно отличающихся элемента - жилой фонд и жилищные услуги. Первый из них (дома, квартиры) уникален в плане разнообразия, иммобильности и высокой стоимости[57]. Второй относится к текущему функциониро ...