Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка

Материалы » Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт" » Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка

Страница 1

Роль и значение кредитования очень велики, так как с его помощью решаются проблемы, стоящие перед всей экономической системой страны. В этой связи можно привести аргументы, раскрывающие следующие закономерности функционирования кредитной системы:

- собирательная способность кредита определяется количеством субъектов, участвующих в реальном секторе экономики; в свою очередь, потенциальное количество субъектов, которые могут возникать в перспективе, определяется величиной территории, где «расквартирована» экономика. Фактор пространства, таким образом, представляет собой совокупность территориальных условий, создающих возможность для потенциальной активности инвестиционного кредитования.

- процедура переноса благ с помощью кредита между пространственно рассредоточенными субъектами в силу специфических особенностей инвестиционного кредитования, связанных с высокой концентрацией капитала и появлением такого же масштабного риска, обусловливают необходимость более ответственного и моноцентричного организационно-регулирующего сопровождения по сравнению с существующей в настоящее время моделью;

- кредит создает возможность перемещать блага из прошлого в настоящее с помощью использования уже созданных ресурсов, и из будущего в настоящее, когда с помощью кредита, выданного под залог ценностей, которые еще предстоит освоить,- уже сегодня можно производить товары. Данное обстоятельство создает условия для прерогативы долгосрочного кредитования, которое в силу высокого уровня концентрации капитала, обусловливает необходимость использования априорных действий со стороны участников кредитной системы [36].

Анализ опыта работы зарубежных стран в области функционирования кредитных систем показал, что в нынешних условиях товарно-денежные отношения в экономическом обороте инвестиционных ресурсов имеют ограниченное распространение. Это выражается в том, что банки выполняют функцию встроенного между потреблением и сбережением организационного института, обеспечивающего их рациональное соотношение, перемещают богатства из будущего и прошлого в настоящее, играя, тем самым, созидательную роль в развитии реального сектора экономики, обеспечивают высвобождение времени владельца капитала и эффективное использование его денежных средств, играют роль общественного информационного центра, отбирающего наиболее эффективных и благоприятных заемщиков и создают основу для использования государственных капитальных вложений, рассматриваемых в качестве задающего «генератора» в стимулировании экономического роста.

Ссудный процент является экономической категорией, функционирующей на основе кредитных отношений. Он выражает отношения кредитора и заемщика, имеющих свои специфические интересы при получении кредита и уплате процента. В отличие от кредита ссудный процент предполагает не возвратное, а безвозвратное распределение стоимости произведенного продукта, причем не всей стоимости, а лишь стоимости прибавочного продукта в его превращенной форме — прибыли. Процент является прямым вычетом из прибыли, остающейся в распоряжении заемщика. Величина процента зависит от уровня ставки процента и суммы кредита, полученного заемщиком.

Проценты за кредит устанавливаются с таким расчетом, чтобы минимальная сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению ресурсов, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита с добавлением маржи. В самом общем виде маржа представляет собой разницу между ставкой ссудного и депозитного процента. Размер фактически сложившейся процентной маржи определяется как отношение чистого дохода по процентам (проценты начисленные минус проценты уплаченные) к среднему объему кредитных вложений.

Основными факторами, влияющими на размер процентной маржи, являются объем, состав и структура кредитных вложений и их источников (кредитных ресурсов). Распределение кредитов по срокам, способам обеспечения риска, заемщикам (государственные и коммерческие предприятия, население), целям кредита определяет различную доходность кредитных вложений. При этом важным является объем депозитов, их виды, сроки и т.д. Изменение процентной маржи может быть вызвано ростом или снижением ставок по активным операциям банка, ставок процентов по привлекаемым платным ресурсам (пассивным операциям) и доли платных ресурсов в общем объеме кредитных вложений. Поэтому размер процентной маржи находится под непосредственным воздействием соотношения кредитных вложений и их источников, увязанных с наступлением времени платежа и сроками пересмотра процентных ставок.

Ставка ссудного процента зависит от степени риска неплатежеспособности заемщика, характера предоставленного обеспечения, гарантий возврата, содержания кредитуемого проекта, ставок конкурирующих банков и других факторов. Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными (твердыми), плавающими и базисными (базовыми). При выдаче кредитов по фиксированной ставке их погашение обычно сопровождается заранее установленными выплатами по процентам, неизменным в течение всего срока предоставленной ссуды. Фиксированные процентные ставки обычно устанавливаются по кредитам с небольшим сроком пользования (до 30 дней).

Страницы: 1 2 3 4 5

Статьи по теме:

Общая характеристика инвестиций
Развитие общества в целом и отдельных хозяйствующих субъектов базируется на расширенном воспроизводстве материальных ценностей, обеспечивающем рост национального имущества и соответственно дохода. Одним из основных средств обеспечения это ...

Валютная биржа
И, наконец, третий биржевой рынок - это межбанковский мировой валютный рынок, очень популярный сейчас рынок Forex. Forex или FX - это аббревиатура от английского "FOReign EXchange", то есть, дословно, "иностранный обмен&quo ...

Общая характеристика операций коммерческих банков с драгоценными металлами
Операции с драгоценными металлами и природными драгоценными камнями как с валютными ценностями регулируются Законом РФ от 26 марта 1998 г. № 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» ( в ред. От 18.07.05). Драгоценными металлам ...